Un solo siniestro inesperado puede acabar de la noche a la mañana con meses de beneficios ganados con esfuerzo: pregúntele a cualquier propietario de una pequeña tienda. Ahí es donde entra en juego una planificación inteligente. Con el seguro de comercio electrónico adecuado, no tendrás que perder el sueño por paquetes dañados, demandas de clientes o filtraciones de datos. Esta guía explica qué cubre, por qué lo necesitas y cómo elegir el mejor plan para el éxito futuro de tu tienda.
¿Qué es el seguro de comercio electrónico?
El seguro para empresas de comercio electrónico protege a los vendedores online frente a riesgos como demandas de clientes, filtraciones de datos, inventario dañado o problemas de envío. Su cobertura mantiene tu tienda online en conformidad con plataformas o proveedores, y ayuda a tu negocio a recuperarse rápidamente cuando surgen problemas inesperados.
Funciona como una red de seguridad: usted paga una prima mensual o anual y, si algo va mal -por ejemplo, si un cliente le demanda por un producto defectuoso o un hacker roba información de pago-, su póliza le ayuda a cubrir los gastos legales, los acuerdos o las pérdidas.
¿Necesitan un seguro las empresas de comercio electrónico y por qué?
Las empresas de comercio electrónico necesitan un seguro porque sus escaparates virtuales no eliminan los riesgos del mundo real; de hecho, introducen otros nuevos. Al operar en línea, se enfrentan a vulnerabilidades digitales únicas, como ciberataques y violaciones de datos, junto con riesgos físicos como la responsabilidad por productos defectuosos, daños en el inventario y problemas de envío.
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Por ejemplo, el 43% de todos los ciberataques se dirigen directamente a las pequeñas empresas, y el coste medio de la violación de datos de una pequeña empresa en 2025 se estima
entre 120.000 y 1,24 millones de dólares.
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Además, los bienes físicos se enfrentan a peligros: casi la mitad (45%) de los estadounidenses afirman haber sufrido el robo de un paquete, lo que contribuye a unos
12.000 millones de dólares en robos de paquetes, y 58 millones de estadounidenses se han convertido en víctimas en 2024.
Sin un seguro integral de comercio electrónico para pequeñas empresas, las empresas se arriesgan a importantes gastos en efectivo, batallas legales e incluso el cierre, ya que el 60% de las pequeñas empresas cierran su negocio en los seis meses posteriores a un ciberataque. El seguro proporciona una red de seguridad financiera vital, garantizando la continuidad y la tranquilidad.
7 Principales proveedores de seguros para empresas de comercio electrónico
Puesto que conoce las cuantiosas pérdidas que puede ocasionar un solo percance, es prudente elegir una aseguradora de confianza. A continuación le presentamos siete de los mejores proveedores de seguros, con seguros y servicios especializados, que merece la pena tener en cuenta para obtener una protección fiable.
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Proveedores
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Calificación AM Best
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Mejor para
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País de apoyo
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Seel
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Sin calificación directa debido a su nicho en seguros de paquetería
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Todas las empresas de comercio electrónico
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EE.UU., Canadá, Nueva Zelanda, Australia, Reino Unido, Francia, Alemania y Países Bajos
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CNA
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A (Excelente)
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Medianas y grandes empresas de comercio electrónico en línea con operaciones complejas o internacionales
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Estados Unidos, Canadá y Europa
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Agricultores
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B++ (Bueno)
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Tiendas en línea establecidas que valoran la orientación personalizada y la evaluación de riesgos en profundidad
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EE.UU. y territorios (en un radio de 25 millas de la frontera entre EE.UU. y México), Puerto Rico y Canadá
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The Hartford
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A+ (Superior)
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Amazon, Etsy, Walmart y vendedores de comercio electrónico
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Cobertura nacional e internacional para las empresas estadounidenses
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Westfield
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A (Excelente)
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Tiendas de comercio electrónico establecidas
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Estados Unidos, Reino Unido y Dubai
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Simply Business
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A++ (Superior)
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Amazon, Etsy, Walmart y vendedores de comercio electrónico
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Estados Unidos y Reino Unido
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NEXT Seguros
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A- (Excelente)
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Pequeñas empresas
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EE.UU., Puerto Rico y Canadá (la cobertura internacional requiere consulta)
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Seel
Seel es una plataforma de seguros especializada en comercio electrónico, reconocida como solución líder para el comercio, en la que confían más de 2.000 comerciantes. Su distintivo
Worry-Free Purchase, un
seguro de envío para comercio electrónico, se integra directamente en el proceso de pago. Simplifica las operaciones ofreciendo protección contra paquetes perdidos, dañados o retrasados. El objetivo de Seel es aumentar significativamente las tasas de conversión y fomentar la confianza de los clientes ofreciendo tiempos de llegada estimados garantizados y facilitando las devoluciones gratuitas.
Seguros y servicios especiales:
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Paquetes perdidos: Cubre artículos marcados como "entregados" pero no recibidos, paquetes robados o envíos no recibidos pasados 30 días (EE.UU.: 10 días) desde la realización del pedido. Para las reclamaciones pueden ser necesarios justificantes específicos, como informes policiales o grabaciones de seguridad, aunque la primera incidencia puede ser indemnizada sin pruebas.
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Productos dañados: Cubre los artículos inutilizados (por ejemplo, claramente fracturados, destrozados, doblados, aplastados) durante el transporte. Los pagos se determinan según los resultados de la evaluación, hasta el 100% del valor de compra, dependiendo de cómo afecte el daño a la utilidad. No se cubren los daños en el embalaje que no afecten al artículo, ni los defectos evidentes previos al envío.
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Retraso en los envíos: Cubre los pedidos que no se entreguen una vez transcurridos determinados plazos tras la realización del pedido (EE.UU.: 10 días; fuera de EE.UU.: 30 días).
CNA
CNA es una compañía de seguros comerciales bien establecida, con calificación A y más de 125 años de experiencia, que presta sus servicios a empresas y profesionales de todo el mundo. Como octavo asegurador comercial del país, CNA ofrece soluciones adaptables y especializadas, aprovechando su profunda experiencia internacional y su presencia local para satisfacer las diversas necesidades de las empresas, incluidas las de las pequeñas empresas.
Seguros y servicios especiales:
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Seguro de accidentes de trabajo para empresarios individuales y autónomos: Una oferta distintiva para los propietarios de negocios que son su propia mano de obra principal, que proporciona prestaciones de compensación a los trabajadores si se lesionan o enferman en el trabajo.
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Amplia cartera comercial de alcance mundial: La fuerza de CNA radica en su amplia gama de productos comerciales (siniestros, marítimos, paraguas y exceso de siniestros, garantías y riesgos alternativos), junto con una profunda experiencia internacional. Esto permite soluciones de riesgo altamente personalizadas y complejas para empresas de comercio electrónico con operaciones diversas o globales.
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Póliza completa para propietarios de negocios (BOP): La póliza BOP de CNA está diseñada para proteger a las empresas frente a una serie de riesgos comunes, agrupando coberturas importantes como la responsabilidad civil general, los bienes comerciales y la interrupción de la actividad empresarial en una única póliza, simplificando la gestión para las empresas de comercio electrónico.
Farmers
Farmers lleva 90 años dando prioridad a sus clientes y ofreciendo soluciones personalizadas de seguros para empresas. Uno de los puntos fuertes de Farmers son sus agentes, que a menudo son ellos mismos propietarios de pequeñas empresas, lo que les permite comprender los retos empresariales y ofrecerles asesoramiento personalizado para ayudarles a gestionar los riesgos de responsabilidad comercial5 .
Seguros y servicios especiales:
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Asesoramiento personalizado a través de agentes: La fuerza única de Farmers es su red de agentes que a menudo son ellos mismos propietarios de pequeñas empresas, proporcionando una comprensión cercana de los retos empresariales y ofreciendo asesoramiento personalizado para ayudar a gestionar los riesgos de responsabilidad comercial.
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Responsabilidad por prácticas de empleo (EPL): Ayuda a cubrir a la entidad empresarial, los directivos y los empleados frente a las acciones legales de antiguos empleados o solicitantes de empleo descontentos, incluidas las acusaciones de despido improcedente, acoso o discriminación.
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Responsabilidad Cibernética y Violación de Datos con Asistencia Forense: Más allá de la mera protección financiera, Farmers ofrece asistencia legal y forense para intentar recuperar los datos confidenciales de empresas y clientes robados tras un hackeo del sistema, junto con consultas continuas sobre seguridad de datos.
The Hartford
Con más de 200 años de experiencia, The Hartford es una experimentada compañía de seguros dedicada a ayudar a los propietarios de pequeñas empresas. Ofrecen soluciones de seguros a medida, destacando explícitamente la cobertura para minoristas online que operan en las principales plataformas como Shopify, Amazon, Etsy y Walmart, protegiéndoles frente a una amplia gama de reclamaciones de responsabilidad civil y riesgos relacionados con la tecnología.
Seguros y servicios especiales:
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Soluciones a medida: The Hartford destaca explícitamente la cobertura adaptada a los minoristas online que operan en las principales plataformas, como Shopify, Amazon, Etsy y Walmart. Ayuda a los ecosistemas populares de comercio electrónico a simplificar el cumplimiento de los requisitos de seguro específicos de la plataforma.
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Cobertura de daños a la reputación: Su cobertura de responsabilidad civil general se extiende para proteger contra reclamaciones por daños a la reputación, incluyendo persecución maliciosa, calumnia, difamación, desalojo ilícito y violación de la privacidad.
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Seguro de transporte: Una cobertura opcional, pero muy relevante, que ayuda a proteger los artículos enviados a los clientes mientras están en tránsito. Esto aborda directamente un problema común para las empresas de comercio electrónico.
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Cobertura de automóviles propios y alquilados: Específicamente ayuda a cubrir los vehículos utilizados para fines comerciales que son alquilados, arrendados o prestados, abordando las responsabilidades no cubiertas por las pólizas de automóviles personales.
Westfield
Westfield ofrece soluciones integrales de seguros comerciales diseñadas para proteger empresas de todos los tamaños con una cobertura personalizada. Con una calificación "A" (Excelente) de AM Best desde 1934, Westfield hace hincapié en la solidez financiera y la experiencia en el sector, proporcionando productos de seguros comerciales flexibles para reducir los pagos directos por costosos daños a la propiedad y acuerdos legales.
Seguros y servicios especiales:
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Indemnización por accidente laboral "Pay As You Go": Una opción de pago flexible para las indemnizaciones por accidentes laborales que elimina los grandes anticipos, mejora el flujo de caja al repartir los pagos entre los ciclos de nómina y proporciona una facturación más precisa basada en datos de nómina en tiempo real.
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Auditoría de primas para una facturación precisa: Realiza auditorías periódicas de las primas para garantizar que las empresas sólo pagan por la cobertura que necesitan a medida que evolucionan sus necesidades, evitando el pago en exceso o el infraseguro.
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Servicios proactivos de control de riesgos: Más allá de proporcionar pólizas, Westfield ofrece servicios y recursos de gestión de riesgos específicos del sector para ayudar a las empresas a crear lugares de trabajo seguros y minimizar las pérdidas.
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Especialidad Westfield para riesgos complejos: Un equipo dedicado con amplia experiencia en el mercado internacional de especialidades, capaz de abordar coberturas complejas como la responsabilidad de gestión y el exceso y excedente (E&S) de propiedad.
Simply Business
Simply Business opera como un mercado de seguros en línea, asegurando a más de 1 millón de propietarios de pequeñas empresas en todo el mundo. Se especializa en ofrecer opciones de cobertura personalizadas y presupuestos de las mejores aseguradoras para pequeñas empresas, con el objetivo de simplificar el proceso de obtención de un seguro para empresas de comercio electrónico en tan solo 10 minutos.
Seguros y servicios especiales:
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Seguro Marítimo Interior para Inventario Móvil: Destaca explícitamente para proteger financieramente los equipos e inventarios mientras están en transporte o almacenados fuera de las instalaciones, cubriendo los costes de reparación o sustitución de los artículos robados o dañados, incluidos los ordenadores portátiles o dispositivos móviles utilizados para viajes de trabajo.
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Mercado online de comparación: Funciona como un mercado online que permite a las empresas comparar presupuestos personalizados de un panel de aseguradoras nacionales de primera categoría, fomentando la elección y la asequibilidad.
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Cotización rápida en línea y gestión de pólizas 24 horas al día, 7 días a la semana: Ofrece la posibilidad de obtener un presupuesto en tan sólo 10 minutos y proporciona acceso online 24/7 para gestionar pólizas y descargar Certificados de Seguro (COIs).
Next Insurance
NEXT Insurance está 100% dedicada a las pequeñas empresas y ofrece seguros de comercio electrónico a medida para minoristas online nuevos y existentes. Los aseguradores pueden disfrutar de una experiencia totalmente digital para obtener un presupuesto y contratar una póliza online en unos 10 minutos, con gestión de pólizas 24/7 vía web o app. Están especializados en ofrecer una protección rápida, sencilla y asequible, y prestan servicio a cientos de miles de empresas de más de 1.300 profesiones con una alta valoración de los clientes.
Seguros y servicios especiales:
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Cobertura específica para robo y destrucción de inventario: La protección contra robo (por ejemplo, robo de inventario) y destrucción de productos o inventario ayuda a las empresas a recuperarse financieramente si sus bienes físicos son arrasados.
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Precios transparentes por niveles: Esboza claramente tres niveles principales de precios (Basic, Pro, Pro Plus) con límites de cobertura variables para los distintos tipos de póliza, lo que proporciona transparencia y permite a las empresas seleccionar la cobertura en función de su presupuesto y apetito de riesgo.
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Prueba de seguro instantánea y asegurados adicionales ilimitados: Los asegurados pueden obtener una prueba de seguro inmediata (Certificado de Seguro o COI) 24 horas al día, 7 días a la semana, con la posibilidad de generar certificados ilimitados y añadir asegurados adicionales según sea necesario.
Tipos de seguros para empresas de comercio electrónico
Aparte de servicios únicos y coberturas de seguro especiales, también hay 9 tipos de seguros de responsabilidad civil esenciales para el comercio electrónico que todo negocio online debería tener en cuenta para mantenerse protegido y resistente.
Seguro de responsabilidad civil general (GLI)
El seguro de responsabilidad civil general es una cobertura fundamental que protege a su empresa de comercio electrónico de las reclamaciones habituales de terceros. Protege principalmente frente a pérdidas económicas derivadas de lesiones corporales, daños a la propiedad y daños publicitarios.
Por ejemplo, si un cliente visita su oficina o almacén y sufre una lesión, o si sus materiales de marketing infringen involuntariamente los derechos de autor de otra empresa, el GLI puede ayudarle a cubrir los costes de defensa jurídica, gastos médicos y posibles indemnizaciones. Proporciona una red de seguridad crucial para incidentes inesperados que pueden ocurrir incluso en una operación principalmente en línea.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos
El seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos cubre principalmente bienes físicos. Le protege frente a reclamaciones en las que se alegue que un producto fabricado, distribuido o vendido por usted ha causado lesiones corporales o daños materiales a un tercero.
Por ejemplo, si un cliente alega que un dispositivo electrónico defectuoso comprado en tu tienda online provocó un incendio en su casa o que un producto cosmético provocó una reacción alérgica grave, este seguro puede ayudar a cubrir los honorarios legales, los gastos médicos y los daños asociados.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Seguro de navegación interior
El seguro marítimo interior es una cobertura especializada diseñada para proteger los activos valiosos de la empresa mientras están en tránsito, almacenados en ubicaciones temporales fuera de las instalaciones, o de otro modo no en sus locales comerciales principales. Esto es especialmente importante para las empresas de comercio electrónico que envían mercancías con frecuencia, transportan inventario entre ubicaciones o utilizan equipos móviles para sus operaciones.
Por ejemplo, si un envío de sus productos resulta dañado o es robado mientras se transporta a un cliente o a un centro de distribución, o si se pierde un valioso equipo fotográfico utilizado para listar productos durante una sesión de fotos fuera de las instalaciones, el seguro marítimo interior puede cubrir los costes de sustitución.
Aseguradoras relevantes: Seel (seguro de tránsito para la protección de paquetes), CNA, Westfield, Simply Business
Seguro de responsabilidad cibernética
El seguro de responsabilidad cibernética se debe a su dependencia de la infraestructura digital y al manejo de datos sensibles de los clientes. Esta póliza especializada proporciona protección financiera y apoyo legal tras ciberataques, violación de datos o fraude. Puede cubrir gastos como las investigaciones forenses para identificar la violación, los costes de notificación a los clientes afectados, los pagos de rescates cibernéticos y los posibles honorarios legales o multas reglamentarias.
Por ejemplo, si su base de datos de clientes es pirateada y la información personal se ve comprometida, el seguro de responsabilidad cibernética ayuda a gestionar las importantes consecuencias financieras y de reputación.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial protege los activos físicos esenciales para sus operaciones de comercio electrónico, incluso si su escaparate es virtual. Esto incluye cobertura para:
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edificios propios o alquilados
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inventario valioso
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bienes personales de la empresa, como ordenadores, equipos de embalaje, mobiliario y accesorios
Protege frente a pérdidas financieras debidas a riesgos cubiertos como incendio, robo, vandalismo o condiciones meteorológicas adversas.
Por ejemplo, si un incendio daña su almacén y destruye todas sus existencias de productos, el seguro de propiedad comercial puede cubrir los costes de reposición del inventario y los equipos dañados, permitiéndole reanudar su actividad.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Seguro de interrupción de la actividad
El seguro de interrupción de negocio, también conocido como seguro de ingresos empresariales, proporciona un apoyo financiero crucial si sus operaciones de comercio electrónico se detienen temporalmente debido a un evento cubierto. Esta póliza ayuda a reponer los ingresos perdidos y cubre los gastos de funcionamiento corrientes, como alquileres, servicios públicos y nóminas, mientras su empresa se recupera.
Por ejemplo, si una inundación inutiliza su centro de distribución durante varias semanas, impidiéndole procesar pedidos, el seguro de interrupción de negocio puede ayudarle a mantener su estabilidad financiera compensando las ventas perdidas y cubriendo los costes fijos hasta que pueda reabrir.
Aseguradoras relevantes: The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Seguro de accidentes laborales
El seguro de indemnización por accidentes laborales es una cobertura obligatoria por ley en la mayoría de los estados para las empresas con empleados. Proporciona prestaciones esenciales a los empleados que sufren enfermedades o lesiones relacionadas con el trabajo, independientemente de la culpa. Incluye cobertura para:
Para una empresa de comercio electrónico, esto es vital si un empleado de su almacén u oficina sufre una lesión en el trabajo, como una caída mientras manipula el inventario. La indemnización por accidente laboral protege tanto al empleado, garantizando sus cuidados, como a la empresa frente a posibles demandas.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Póliza para propietarios de negocios (BOP)
La BOP es una solución de seguro racionalizada y rentable, ideal para pequeñas y medianas empresas de comercio electrónico. Agrupa las coberturas básicas, que suelen incluir:
Protege a su empresa de riesgos comunes como lesiones corporales o daños materiales a terceros, daños físicos a su inventario y equipos, y pérdida de ingresos si un evento cubierto interrumpe las operaciones.
Por ejemplo, si un incendio daña su centro de distribución, un BOP puede cubrir las pérdidas materiales y ayudar a reponer los ingresos perdidos, simplificando la gestión de su seguro.
Aseguradoras relevantes: CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Coste del seguro para empresas de comercio electrónico
El coste de los seguros para empresas varía significativamente en función de diversos factores y situaciones, entre los que se incluyen:
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El tamaño de la empresa y sus ingresos anuales.
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el nivel de riesgo de su sector o productos
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ubicación de la empresa
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El número de empleados
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Límites y franquicias de la póliza
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Valor de los activos de su empresa
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historial de siniestros
No obstante, aquí tiene una idea de los costes mensuales típicos de las coberturas habituales más relevantes:
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Seguro de responsabilidad civil general: 42 dólares al mes
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Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos: 42 $ al mes
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Seguro de navegación interior (seguro de tránsito): De 14 a 29 dólares al mes
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Seguro de responsabilidad cibernética: de 57 a 145 dólares al mes
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Seguro de propiedad comercial: 67 $ al mes
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Seguro de accidentes laborales: de 45 a 86 $ al mes
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Póliza de propietario de empresa (BOP): de 57 a 95 $ al mes
¿Cómo saber qué seguro es el adecuado para tu tienda online?
Elegir el adecuado implica una evaluación estratégica de sus operaciones únicas y sus posibles vulnerabilidades. No se trata de comprar todas las pólizas, sino de identificar y mitigar los riesgos más críticos. He aquí unos pasos claros para orientar su decisión:
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Evalúe sus riesgos: Empiece por evaluar su modelo de negocio. ¿Vende productos físicos (que requieren responsabilidad civil por productos defectuosos)? ¿Tiene empleados (que necesitan indemnización por accidentes laborales)? ¿Almacena datos confidenciales de clientes (lo que hace esencial la responsabilidad cibernética)? Y debe tener en cuenta la gestión de su inventario, los métodos de entrega y si opera desde una oficina en casa o en unas instalaciones específicas.
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Comparar proveedores: Puede investigar diferentes proveedores de seguros y buscar los que se especializan o atienden explícitamente a las empresas de comercio electrónico. Solicite presupuestos gratuitos a varios de los principales proveedores para comparar sus ofertas y precios.
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Compruebe la cobertura y los límites: Debe revisar detenidamente los detalles de la póliza, incluido lo que está cubierto, los límites de responsabilidad y las exclusiones. A continuación, asegúrese de que la cobertura se ajusta a los riesgos que ha identificado y de que los límites son suficientes para proteger sus activos.
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Consulte a un agente (opcional pero recomendable): Aunque informarse es crucial, un agente de seguros especializado en seguros comerciales puede ofrecer información valiosa, ayudar a adaptar las pólizas y navegar por opciones complejas.
Proteja su negocio de comercio electrónico
Un buen seguro para empresas de comercio electrónico mantiene su tienda resistente, a sus clientes contentos y su balance a salvo cuando surgen sorpresas. Desde la comprensión de los riesgos más comunes hasta la elección de la póliza y el proveedor adecuados, ya está preparado para proteger su negocio online con confianza. Dé el siguiente paso hoy mismo: compare aseguradoras de confianza y asegúrese una cobertura que se adapte a las necesidades específicas de su tienda. La tranquilidad merece la pena.