Повседневные операции электронной коммерции - обработка заказов, оформление возвратов, управление подписками - теперь почти полностью зависят от цифровых платежей. Это удобство также расширяет возможности для атак. Виды мошенничества с платежами становятся все более сложными и дорогостоящими для онлайн-продавцов - от возврата платежей до захвата аккаунта. Мошенничество больше не ограничивается кражей карт. Теперь оно охватывает злоупотребление идентификационными данными, автоматизированные атаки и манипуляции после совершения покупки. В этом руководстве вы узнаете, как работает современное платежное мошенничество, почему оно напрямую затрагивает продавцов и как обнаружить и предотвратить его с помощью практических и современных стратегий.
Современный ландшафт угроз определяется "индустриализированным" мошенничеством, когда преступники используют те же средства автоматизации, что и легальные компании, для масштабирования своих атак.
Полученные данные свидетельствуют о том, что торговцы сталкиваются с высокими рисками. По данным исследования "Мошенничество и контроль в сфере платежей", проведенного AFP в 2025 году, 79 % организаций сообщили, что стали жертвами попыток или фактических действий по мошенничеству с платежами. Более того, рост "синтетических личностей" - фальшивых персон, созданных с использованием смеси реальных и сфабрикованных данных, - во многих секторах уже превзошел классическое воровство с карт, создав "невидимую" угрозу, которую не в состоянии уловить устаревшие системы. Поскольку прогнозируется, что к 2032 году объем трансграничных расходов достигнет 320 триллионов долларов, векторы международных атак становятся все более частыми и дорогостоящими для продавцов электронной коммерции.
Инструменты мошенничества превратились в высокотехнологичное оружие. Набивка учетных данных с помощью искусственного интеллекта позволяет ботам за считанные секунды проверить миллионы украденных комбинаций входа в систему, а технология deepfake используется для обхода биометрических проверок "живости" при создании аккаунта. Мы также наблюдаем всплеск атак с использованием эмуляторов и инъекций, когда мошенники используют программное обеспечение для имитации легитимных мобильных устройств, чтобы обмануть фильтры мошенничества. Эти развивающиеся модели, включая сложное триангуляционное мошенничество на платформах социальной коммерции, означают, что статических правил уже недостаточно для защиты вашего магазина.
Разнообразие атак может быть ошеломляющим, но знание конкретных механизмов каждой из них - это первый шаг. Возможно, вы задаетесь вопросом: "Как я могу обнаружить и предотвратить мошенничество при проведении онлайн-транзакций?" Ниже представлены целенаправленные решения, которые вам необходимы:
Злоупотребление чарджбэком, часто называемое "дружеским мошенничеством", происходит, когда клиент совершает законную покупку в Интернете, но впоследствии оспаривает транзакцию в своем банке, чтобы получить возврат денег, сохранив товар. Это растущая эпидемия; в начале 2026 года появились сообщения о скоординированных "группах по возврату денег" на платформах социальных сетей, нацеленных на розничные магазины электроники среднего размера, что привело к потере товарных запасов на миллионы. Только в 2025 году злоупотребление возвратом денег будет стоить индустрии электронной коммерции более 33,79 миллиарда долларов (ожидаемые данные от Chargeflow в 2025 году). Согласно отраслевым данным, почти 75 % всех возвратных платежей на самом деле являются случаями дружеского мошенничества.
Чтобы обнаружить злоупотребления, следите за "серийными спорщиками" - клиентами с историей возвратов на разных платформах. К красным флажкам относятся дорогостоящие заказы, оформленные с ускоренной доставкой, за которой сразу же следует заявление о том, что "товар не получен", несмотря на подтвержденное отслеживание. Кроме того, следите за клиентами, которые, минуя вашу службу поддержки, подают спор непосредственно в банк-эмитент.
Эффективное предотвращение начинается с прозрачной коммуникации: используйте четкие описания счетов и отправляйте автоматические обновления заказов. Также следует использовать службы подтверждения доставки, которые требуют подписи для дорогостоящих товаров.
Для наиболее надежной защиты продавцы электронной коммерции могут интегрировать плагин TrustDecision Fraud Prevention через Shoplazza. Этот специализированный инструмент обеспечивает трехслойную защиту:
Мошенничество с использованием карты без предъявления (CNP) происходит, когда преступник использует украденные платежные реквизиты, такие как номер карты, CVV и дата истечения срока действия, для совершения покупки без физического предъявления карты. Обычно это происходит через онлайн-кассы, мобильные приложения или телефонные заказы. Эта угроза остается самой распространенной в цифровой торговле. Например, одна компания, занимающаяся розничной торговлей модной одеждой класса люкс, сообщила о потере более 5 миллионов долларов за одну неделю после того, как сложная бот-сеть использовала украденные учетные данные из "темной паутины", чтобы обойти основные фильтры безопасности во время срочной распродажи.
Обнаружение основано на выявлении поведенческих аномалий. К ключевым признакам относится "тестирование карты", когда боты проводят несколько малозначительных транзакций за несколько секунд, чтобы проверить украденные данные. Также следует отмечать заказы, в которых IP-адрес покупателя находится за тысячи километров от места доставки, или когда одно устройство пытается использовать несколько разных номеров карт в течение одной сессии.
Чтобы снизить риск CNP, необходимо выйти за рамки простого ввода данных:
Такие решения, как Shoplazza Payments, предлагают 3D Secure (3DS), что позволяет автоматически блокировать риски, обеспечивая при этом "бесконфликтную" проверку для законных клиентов с высоким уровнем доверия.
Фишинг и социальная инженерия представляют собой "человеческий взлом" в мире платежей. В отличие от технических эксплойтов, эти методы основаны на психологических манипуляциях, таких как страх, срочность или любопытство, чтобы обманом заставить людей передать конфиденциальные данные, такие как банковские реквизиты или коды многофакторной аутентификации (MFA).
Глобальная операция "Красная карточка 2.0", проведенная Интерполом, показала масштабы этой угрозы, выявив более 45 миллионов долларов убытков от мошенничества, сочетавшего в себе поддельные мобильные кредитные приложения и сложную социальную инженерию на основе сообщений. Мошенники теперь даже используют искусственный интеллект для клонирования голосов руководителей (вишинг) или создания персонализированных безошибочных электронных писем, которые достигают коэффициента кликов до 54 %.
Чтобы распознать современный фишинг, ищите "квишинг" (вредоносные QR-коды) в счетах-фактурах или предупреждения о "приостановке счета", которые обходят текстовые фильтры. Красные флажки включают в себя слегка небрендовые домены (например, micros0ft-support.net), настоятельные просьбы "проверить сейчас", чтобы избежать штрафов, и использование телефонно-ориентированной атаки (TOAD), когда электронное письмо предлагает вам позвонить по поддельному номеру "поддержки", чтобы решить несуществующую проблему мошенничества.
Фишинговые атаки обычно направлены на:
Как видите, эти атаки направлены на людей, а не на программное обеспечение, поэтому ваша защита должна сочетать строгий технический контроль с культурой скептицизма. Чтобы оградить свой бизнес и сотрудников от этих обманных тактик, вам следует принять на вооружение следующие высокоэффективные стратегии:
Мошенничество с возвратом и возвратом товаров подразумевает использование политики обслуживания продавца для возврата денег или товаров путем обмана. К ним относятся:
С другой стороны, мошенничество с использованием торговых схем часто включает в себя "триангуляцию", когда мошенник создает поддельную витрину, берет деньги реального клиента, а затем использует украденную карту для покупки товара в вашем магазине, чтобы выполнить этот заказ. Например, была ликвидирована крупная группировка "профессиональных мошенников", которая обманула крупные розничные сети на сумму более 6 миллионов долларов, используя искусственный интеллект для создания поддельных полицейских отчетов и измененных наклеек на товары.
Для обнаружения необходимо искать несоответствие между покупателем и получателем. Следите за дорогостоящими заказами, в которых имя и электронная почта указаны новые, а адрес доставки принадлежит повторному, "хорошему" клиенту, который на самом деле не размещал заказ. Еще один важный сигнал - мошенничество с использованием FTID (Fake Tracking ID), когда отслеживание возврата показывает, что товар "доставлен" на ваш склад, но на самом деле посылка была перенаправлена на фиктивный адрес в другом месте, чтобы обмануть вашу автоматизированную систему возврата.
Чтобы защитить свою прибыль от этих изощренных схем, ваш процесс возврата должен быть ориентирован на данные, а не просто "на клиента". Рассмотрите эти тактические шаги:
Синтетическое мошенничество с использованием личных данных - это сложная форма кражи личных данных, при которой преступники объединяют реальные данные - часто украденные номера социального страхования детей или умерших - с вымышленными именами, адресами и профилями социальных сетей, сгенерированными искусственным интеллектом. Только в начале 2025 года американские кредиторы столкнулись с угрозой потери 3,3 миллиарда долларов из-за синтетических личных данных, причем мошенники часто "взращивают" эти аккаунты в течение нескольких месяцев, чтобы набрать высокий кредитный рейтинг, а затем "срывают куш", совершая крупные покупки.
Если вы продавец электронной коммерции, вам не нужно быть специалистом по изучению данных, чтобы обнаружить этих "призрачных" клиентов. Ищите эти распространенные "красные флажки" в очереди заказов:
Вы можете помешать этим поддельным идентификаторам опустошить ваши запасы, добавив в свой рабочий процесс несколько простых проверок, основанных на здравом смысле:
Цифровой скимминг, также известный как Magecart или e-skimming, - это очень сложная атака, в ходе которой злоумышленники внедряют вредоносный код JavaScript на сайт продавца, как правило, на странице оформления заказа. В отличие от утечки данных, при которой похищается статическая база данных, скимминг действует как "виртуальное устройство для чтения карт", записывая номера кредитных карт, CVV и личные данные в режиме реального времени по мере их ввода покупателями.
Обнаружить скимминг, как известно, очень сложно, поскольку веб-сайт продолжает безупречно работать для клиента. К основным сигналам обнаружения относятся:
Профилактика обусловлена строгими требованиями PCI DSS 4.0, которые обязывают продавцов активно управлять и авторизировать каждый скрипт, выполняющийся на платежных страницах. Чтобы оградить свой магазин от этих невидимых снифферов, вам следует внедрить следующие технические средства защиты:
Мошенничество с захватом аккаунта (ATO) происходит, когда преступник получает несанкционированный доступ к учетной записи пользователя, будь то профиль электронной коммерции, программа лояльности или банковский портал, чтобы украсть средства, конфиденциальные данные или хранимые ценности. В 2025 году Центр жалоб на интернет-преступления ФБР (IC3) сообщил, что за один год потери от ATO выросли до более чем 262 миллионов долларов, что было вызвано в основном "набивкой учетных данных", когда боты используют миллиарды утечек паролей, полученных в результате не связанных между собой взломов, для поиска подходящих вариантов на новых сайтах. Оказавшись внутри, злоумышленники действуют "тихо", часто меняя настройки уведомлений по электронной почте или добавляя новые адреса доставки, прежде чем слить стоимость аккаунта.
На ранних стадиях обнаружения необходимо выявлять "невозможные путешествия" или аномалии сессий. Ищите:
Предотвращение ATO требует подхода "нулевого доверия", при котором вы проверяете каждую попытку входа, а не полагаетесь на то, что пароль достаточен.() Вы можете защитить своих клиентов, внедрив:
Атаки с подменой устройств и эмуляторов связаны с тем, что мошенники используют специализированное программное обеспечение, чтобы заставить один компьютер имитировать тысячи различных мобильных устройств. Подделывая идентификаторы оборудования, местоположение GPS и даже уровень заряда батареи, они обходят фильтры безопасности, ограничивающие количество взаимодействий одного устройства с магазином. Это основной механизм для тестирования карт, когда автоматизированные боты пытаются провести тысячи мелких транзакций, чтобы узнать, какие из украденных кредитных карт все еще активны.
Как продавец, вы можете обнаружить этих высокотехнологичных злоумышленников, обратив внимание на "роботизированное" постоянство. Следите за внезапным всплеском отклоненных транзакций с одного и того же IP-адреса или за одним "устройством", которое, как кажется, использует десятки разных кредитных карт в течение нескольких минут. Еще один явный сигнал - несоответствие между заявленным устройством (например, iPhone 15) и его техническим поведением, например, "мобильное устройство" не имеет сенсорного ввода или показывает постоянный уровень заряда батареи 100 %.
Чтобы не дать этим виртуальным армиям захлестнуть вашу кассу, вам нужны инструменты, способные "видеть" сквозь цифровую маску:
Компрометация деловой электронной почты (BEC) - это мошенничество без вредоносного ПО, при котором мошенники выдают себя за доверенное лицо, например генерального директора, высокопоставленного руководителя или постоянного поставщика, чтобы обманом заставить сотрудников перенаправить платежи или поделиться конфиденциальными данными. В отличие от традиционных хакерских атак, в которых используются вирусы, BEC полагается исключительно на психологические манипуляции и эксплуатацию профессионального доверия. Только в 2024 году потери от атак BEC составили около 2,8 миллиарда долларов, причем злоумышленники все чаще используют сложные тактики для создания более убедительных и персонализированных мошеннических сообщений.
Отличительной чертой атаки BEC является внезапное и срочное изменение "обычных" процедур. Ищите электронные письма от "руководителей", которые внезапно оказались "на совещании и могут только писать смс", или от долгосрочного поставщика, который утверждает, что его банк "находится под аудитом", и просит вас отправить платеж на новый, личный счет. Внимательно изучите адрес электронной почты - мошенники часто используют "похожие" домены, например billing@shop1azza.com, вместо законного shoplazza.com.
Поскольку целью BEC является доверие вашей команды, вы должны защитить свой бизнес, установив следующие правила, которые не подлежат обсуждению:
Денежные мулы - это люди, которые - осознанно или нет - переводят украденные средства через свои собственные банковские счета, чтобы помочь преступникам "отмыть" деньги. Это часто является "многослойной" стадией отмывания денег, когда незаконные денежные средства перемещаются через множество людей, чтобы скрыть их происхождение. Исследователи обнаружили, что каждый третий молодой человек был нацелен на "аферы с вакансиями" в социальных сетях, которые на самом деле являлись прикрытием для вербовки пастухов мулов. Для продавца это часто выглядит как заказ, который оплачивается украденными средствами, а затем "возвращается" на другой счет, эффективно используя ваш магазин для очистки денег.
Для обнаружения необходимо искать "сквозное" поведение. С подозрением относитесь к клиентам, которые размещают крупный заказ, а затем сразу же требуют возврата денег на другой способ оплаты или другой банковский счет. Еще один тревожный знак - покупатель, чей счет не пополнялся годами, но внезапно получает "толчковый" платеж на большую сумму и тут же пытается потратить все деньги в вашем магазине.
Чтобы ваш магазин не стал винтиком в машине по отмыванию денег, вам следует придерживаться следующих строгих правил борьбы с отмыванием денег (AML):
Навигация по цифровому ландшафту требует тонкого баланса между безопасностью и скоростью, поскольку неэффективное обнаружение мошенничества при онлайн-платежах зачастую может нанести бизнесу больший ущерб, чем сама кража.
Ложные срабатывания возникают, когда законных клиентов по ошибке причисляют к мошенникам и отклоняют их транзакции. Некоторые продавцы отклоняют до 10 % хороших заказов из-за жестких настроек безопасности. Это приводит не только к немедленной потере продаж, но и к долгосрочному "оттоку", поскольку разочарованные покупатели редко возвращаются в магазин, который их отклонил.
Чарджбэки представляют собой структурную угрозу. Например, на каждые 100 долларов, потерянные в результате спора, "истинная стоимость" для торговца может составлять примерно 150-200 долларов, а то и больше, если учесть комиссионные и потери товарных запасов. Помимо финансового ущерба, превышение коэффициента возврата платежей в 1 % может привести к тому, что банки начнут маркировать торговые операции как "высокорискованные", что приведет к повышению платы за обработку данных или даже к полному закрытию счета.
Профессиональные мошеннические группы теперь используют искусственный интеллект для масштабной эксплуатации политики возврата, часто применяя тактику "пустой коробки" или "фальшивого отслеживания". Эти группы следят за политиками продавцов в поисках слабых мест; обнаружив брешь, они используют высокоскоростные атаки ботов для слива запасов еще до того, как команда ручной проверки продавца успеет выявить всплеск.
Компании, работающие по подписке, сталкиваются с уникальными трудностями при использовании строгой аутентификации клиентов (SCA) и 3D Secure. Жесткие ограничения в момент продления подписки часто приводят к "непреднамеренному оттоку", когда повторяющиеся платежи долгосрочного клиента блокируются слишком агрессивным банковским фильтром, что вынуждает продавца тратить больше средств на повторное привлечение того же пользователя.
Современные технологии обеспечивают многоуровневую защиту, которая позволяет продавцам опережать изощренных мошенников, превращая огромные объемы данных о транзакциях в действенные сведения о безопасности в режиме реального времени.
Такие передовые системы, как Shoplazza Payments, разработанная SaaS-платформой Shoplazza, предоставляют торговцам доступ к данным раннего предупреждения о мошенничестве (EFW) . Эта информация берется непосредственно из отчетов Visa TC40 и Mastercard SAFE, которые генерируются, когда банки-эмитенты подозревают, что транзакция является мошеннической. Поскольку система EFW работает независимо от официального процесса оспаривания, она служит критически важным "предупреждением" для продавцов. Если вы получаете EFW, вы можете заблаговременно вернуть заказ, чтобы остановить спор до того, как он нанесет ущерб вашему счету. Если не принять меры, примерно 80 % таких предупреждений перерастают в дорогостоящие мошеннические споры. Продавцы должны использовать это окно для проверки деталей заказа, связаться с клиентом для подтверждения покупки или отложить отправку до устранения риска.
Платформы анализа устройств, такие как SHIELD, анализируют "ДНК" пользовательского устройства в режиме реального времени, чтобы выявить сигналы повышенного риска. Изучая тысячи атрибутов - например, является ли устройство эмулятором, запущенным ботом, поддельным мобильным телефоном или частью скоординированной "фермы устройств", - они блокируют технические эксплойты еще до того, как они смогут добраться до вашей кассы.
Сети доверия к личности (например, ThreatMetrix, Kount) используют глобальные данные, чтобы присвоить каждому покупателю оценку риска. С помощью перекрестных ссылок на миллиарды прошлых транзакций эти инструменты могут определить, был ли адрес электронной почты или карта связаны с мошенничеством в других местах, что позволит вам остановить известных плохих игроков от загрязнения витрины вашего нового магазина.
Для компаний, работающих с высокоскоростными цифровыми активами или мгновенными банковскими переводами, специализированные API, такие как Sardine и Feedzai, обеспечивают гибкий скоринг рисков в режиме реального времени. Эти инструменты предназначены для выявления "мгновенного" мошенничества путем анализа поведенческих моделей и скорости платежей, гарантируя, что даже самые быстрые транзакции будут проверены на предмет возможного отмывания денег или кражи.
Для продавцов электронной коммерции мошенничество с платежами больше не является случайным риском. Это ежедневная операционная угроза. Своевременное распознавание видов мошенничества с платежами и знание способов обнаружения мошенничества в онлайн-транзакциях могут защитить доходы, доверие клиентов и счета платформы. От фишинга и захвата аккаунтов до злоупотреблений при возврате средств и дружеского мошенничества - для предотвращения этих рисков теперь требуются многоуровневые средства контроля, мониторинг в режиме реального времени и более интеллектуальная платежная инфраструктура, рассчитанная на масштабирование.
Для продавцов электронной коммерции наиболее распространенными видами мошенничества являются мошенничество с использованием карты без предъявления, захват счета, дружественное мошенничество (ложные возвраты платежей), злоупотребление возвратом средств и триангуляционное мошенничество. Эти атаки направлены на слабые потоки оформления заказа, мягкую политику возврата средств и несвоевременное обнаружение мошенничества, что напрямую влияет на выручку, коэффициент споров и показатели риска платежных систем.
Эффективная профилактика включает в себя несколько уровней. Надежная аутентификация, например 3DS и биометрия, блокирует рискованные платежи. Сигналы устройств, IP-адресов и поведенческие сигналы помогают обнаружить аномалии. Проверка в режиме реального времени с помощью искусственного интеллекта позволяет остановить мошенничество в середине транзакции. Надежные рабочие процессы возврата платежей и постоянное обучение сотрудников и клиентов замыкают круг и снижают количество повторных атак.
Да, и зачастую более интенсивно. Небольшие магазины часто становятся мишенью мошенников, поскольку они предполагают более слабый контроль, медленное реагирование и ограниченный мониторинг. Даже несколько споров могут поставить под угрозу сроки выплат или стабильность платежного счета, поэтому раннее предотвращение мошенничества имеет решающее значение независимо от размера магазина или объема транзакций.
Спор - это официальный запрос на отмену платежа, поданный через банк клиента, что обычно приводит к начислению комиссии и повышению коэффициента возврата платежей. Раннее предупреждение о мошенничестве от Shoplazza Payments - это предварительное предупреждение от таких сетей, как Visa или Mastercard, позволяющее продавцам произвести возврат средств на ранней стадии и избежать эскалации.
Да, если применять их вслепую. Для дорогостоящих товаров 3D Secure обеспечивает дополнительную защиту с минимальными последствиями. Для малоценных заказов дополнительные шаги по аутентификации могут снизить конверсию. Интеллектуальная маршрутизация, правила, основанные на оценке рисков, и выборочная активация 3DS помогают сбалансировать борьбу с мошенничеством, не создавая лишних трудностей при оформлении заказа.
Ручная проверка медленная, непоследовательная и подвержена человеческим ошибкам. Shoplazza TrustDecision использует адаптивное машинное обучение для немедленной оценки риска, сокращая количество ложных срабатываний до 90%. Продавцы защищают доходы автоматически, не блокируя законных клиентов и не задерживая выполнение заказов.