En février 2026, le réseau de paiement instantané kényan Pesalink a officiellement rejoint le système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS). Ce que cela signifie concrètement : plus de 160 banques commerciales et sociétés fintech à travers l'Afrique peuvent désormais envoyer des paiements transfrontaliers directement à n'importe quelle banque ou opérateur de mobile money connecté à Pesalink, 24 heures sur 24, réglés en monnaies locales. Pas de dollars américains. Pas d'intermédiaires en euros. Pas de chaînes de correspondants bancaires. Auparavant, les transferts de fonds transfrontaliers en Afrique coûtaient en moyenne 7 à 8 % du montant du transfert, et le règlement prenait de 3 à 7 jours ouvrables. Cet accord marque un véritable changement dans l'infrastructure des paiements en Afrique.
Pour les vendeurs transfrontaliers, c'est important. Les consommateurs africains ne paient pas tous de la même manière et l'écart entre les régions est important. Se tromper dans les modalités de paiement est l'un des moyens les plus rapides de perdre une commande que vous avez déjà gagnée. Si vous vous lancez sur le marché africain ou si vous y vendez déjà, voici ce que vous devez savoir sur la manière dont vos clients paient.
Les catégories d'achats en ligne les plus populaires en Afrique sont l'électronique, la mode, les soins personnels et les produits de beauté, la nourriture et les boissons, ainsi que les réservations de voyage. Pour les vendeurs transfrontaliers qui gèrent leur propre site de commerce électronique direct, les accessoires téléphoniques, les vêtements, les accessoires et les articles ménagers courants constituent des points d'entrée solides, avec une demande régulière et des taux d'achat répétés raisonnables.
Le marché dans son ensemble connaît une croissance rapide. Le chiffre d'affaires du commerce électronique en Afrique devrait atteindre environ 40,49 milliards de dollars en 2025, avec un taux de croissance annuel de 8,46 %, et devrait atteindre 56,03 milliards de dollars d'ici 2029.
Le mobile est le canal dominant. D'ici 2025, les appareils mobiles devraient représenter 60 % de toutes les transactions de commerce électronique en Afrique, le nombre total d'acheteurs en ligne devant atteindre 518 millions. L'Afrique traite déjà 74 % des transactions de paiement mobile dans le monde, avec une valeur de transaction totale de 1,1 billion de dollars en 2024 et plus de 1,1 milliard de comptes enregistrés. Ici, les paiements mobiles ne sont pas une tendance. Il s'agit d'une infrastructure.
Cela dit, l'Afrique n'est pas un marché unique. L'adoption des paiements numériques est très différente selon l'endroit où l'on vend. L'Afrique de l'Est est en tête du continent : 75,8 % des adultes kényans ont effectué unpaiement numérique au cours de l'année écoulée, et l'Afrique du Sud suit avec 70,5 %. L'Afrique du Nord se situe à l'autre extrémité du spectre, avec des pays comme l'Égypte où le taux de participation des adultes aux paiements numériques est inférieur à 10 %. Ces différences déterminent directement les méthodes de paiement à privilégier pour chaque marché.
Qu'utilisent donc les consommateurs africains lorsqu'ils font des achats en ligne ? Voici un aperçu des méthodes de paiement les plus utilisées sur le continent.
L'argent mobile est le mode de paiement le plus répandu en Afrique et celui que les vendeurs transfrontaliers négligent le plus souvent. Il s'agit d'un portefeuille numérique lié à un numéro de téléphone, semblable à WeChat Pay ou Alipay en Chine, ou à Apple Pay sur les marchés occidentaux. Les utilisateurs peuvent transférer de l'argent, payer des biens et recharger des services directement à partir de leur téléphone. La principale différence réside dans le fait que l'argent mobile africain ne nécessite pas de compte bancaire ni de smartphone. Avec un téléphone de base, les utilisateurs peuvent effectuer un paiement en composant un code USSD, comme s'il s'agissait d'un appel téléphonique. C'est ce qui a permis à l'argent mobile de décoller dans une région où la couverture bancaire formelle est encore limitée.
En 2024, les transactions basées sur l'USSD représentaient 63,5 % du volume total des transactions d'argent mobile en Afrique. Dans des pays comme le Niger et le Malawi, où la pénétration des smartphones reste faible, l'USSD est essentiellement la principale interface financière pour la plupart des gens. Les transferts de pair à pair représentent 52,5 % du volume total des transactions, ce qui en fait le cas d'utilisation le plus courant.
Voici les quatre principales plateformes d'argent mobile opérant sur le continent :
| Plateforme | Couverture | Échelle |
| M-Pesa | Kenya, Tanzanie, Éthiopie, RDC, Égypte | Plus de 66,2 millions de clients en 2024 (Statista) |
| MTN MoMo | Plus de 20 pays africains | 63 millions d'utilisateurs actifs mensuels, 321,3 milliards de dollars de transactions en 2024 (Fintechnews) |
| Airtel Money | 14 pays africains | 44 millions d'utilisateurs, 136,5 milliards de dollars de transactions en 2025 (Fintechnews) |
| Orange Money | Afrique de l'Ouest, marchés francophones | ~40 millions d'utilisateurs, plus de 190 milliards de dollars de transactions en 2024 (Substack) |
Ensemble, ces quatre plateformes desservent plus de 200 millions d'utilisateurs. Si vous vendez au Kenya, au Nigeria, au Ghana ou en Côte d'Ivoire, soutenir la plateforme d'argent mobile dominante sur ce marché est l'un des moyens les plus directs d'améliorer la conversion des paiements.
Au-delà de l'argent mobile, la plupart des pays africains ont mis en place leurs propres réseaux de paiement en temps réel pour les consommateurs qui disposent d'un compte bancaire. Ces systèmes varient d'un pays à l'autre, mais ils remplissent une fonction similaire : effectuer des transferts nationaux à faible coût sans passer par les rails internationaux.
Les cartes sont plus répandues en Afrique du Sud, en Égypte et dans certaines régions d'Afrique du Nord, mais leur taux de pénétration reste faible dans la plupart des pays d'Afrique subsaharienne. Le taux global d'adoption des cartes sur le continent progresse encore lentement, les solutions de paiement mobile comblant une grande partie de l'écart.
Visa et Mastercard sont les marques de cartes internationales dominantes. Le Nigeria dispose également de son propre réseau local de cartes, Verve, qui compte plus de 35 millions de cartes actives en circulation. Verve travaille avec Visa, Mastercard et UnionPay et est accepté dans plus de 185 pays.
Si votre boutique de commerce électronique fonctionne avec Shoplazza Payments, Visa et Mastercard sont déjà inclus dans l'intégration. Si vous ne souhaitez ajouter qu'une ou deux cartes spécifiques, vous pouvez les rechercher et les activer individuellement sous Paiements dans votre administration Shoplazza.
Le paiement à la livraison est encore une méthode de paiement importante sur plusieurs marchés africains, en particulier au Maroc, au Nigéria, au Kenya et en Egypte, où les espèces continuent de jouer un rôle majeur dans les transactions en ligne et hors ligne. La raison en est simple : de nombreux consommateurs n'ont pas confiance dans le fait de payer en ligne à l'avance. Ils préfèrent inspecter le produit d'abord et payer lorsqu'il arrive.
Shoplazza prend en charge le paiement à la livraison comme option de paiement, que vous pouvez activer directement dans les paramètres de votre boutique. Pour les vendeurs de la formule Pro, il y a aussi l'application COD Risk Control. Dès qu'un acheteur passe une commande contre remboursement, le système effectue automatiquement un contrôle de risque basé sur des règles que vous configurez à l'avance. Vous pouvez établir des listes de blocage et des listes d'autorisation, plafonner la valeur maximale des commandes éligibles à la livraison contre remboursement, limiter la fréquence à laquelle un même client peut passer des commandes contre remboursement et contrôler la quantité de stock qu'une seule commande contre remboursement peut contenir. Toute commande qui ne passe pas le contrôle est automatiquement redirigée vers un autre mode de paiement, ce qui permet de réduire les livraisons à vide et les vérifications manuelles des commandes.
Shoplazza propose également un système de paiement en une page, qui combine la page produit et le paiement en un seul écran. C'est une bonne solution pour les marchés de la livraison à domicile, où un processus de paiement plus simple et plus rapide tend à améliorer le taux d'exécution des commandes.
Le BNPL a connu une croissance plus rapide en Afrique que ce que la plupart des gens pensaient, et la raison n'est pas difficile à comprendre. L'Afrique a l'une des populations de consommateurs les plus jeunes du monde. Beaucoup de jeunes veulent acheter, mais payer le montant total à l'avance est un véritable obstacle lorsque l'épargne est limitée. BNPL leur permet d'obtenir le produit immédiatement et de payer en plusieurs fois, ce qui facilite grandement la décision. L'Afrique du Sud et le Nigeria sont actuellement les marchés BNPL les plus actifs du continent. L'Afrique du Sud dispose d'une infrastructure de crédit relativement mature, tandis que le Nigeria apporte une base massive de jeunes consommateurs urbains qui sont déjà à l'aise avec les outils financiers numériques.
Pour les vendeurs, si le prix de votre produit est supérieur à 30 ou 50 dollars, il s'agit déjà d'un seuil où de nombreux consommateurs africains commencent à hésiter. Proposer une option BNPL à ce niveau de prix peut sensiblement raccourcir le délai entre l'ajout au panier et la finalisation de l'achat.
Indépendamment de l'argent mobile, certains marchés africains ont connu une forte croissance des portefeuilles numériques basés sur des applications, généralement liés à des plateformes de commerce électronique ou à des entreprises de fintech.
Le paysage des paiements en Afrique évolue vers le règlement en monnaie locale, l'infrastructure en temps réel et l'accès mobile d'abord. L'adhésion de Pesalink au PAPSS est un exemple de cette évolution, et non un événement isolé. Les problèmes structurels liés aux coûts élevés des transferts de fonds et à la lenteur des délais de règlement sont progressivement résolus au niveau de l'infrastructure.
Pour les vendeurs, la solution pratique consiste à configurer les méthodes de paiement par région plutôt que d'appliquer une solution unique :
Une mauvaise configuration du paiement est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les vendeurs transfrontaliers perdent des commandes en Afrique qui étaient déjà à portée de main. Shoplazza vous permet de filtrer les fournisseurs de paiement par pays, méthode de paiement et processeur de paiement directement dans l'administration. Des fournisseurs comme Payssion et dLocal sont déjà listés, vous pouvez donc activer ce dont vous avez besoin pour chaque marché cible sans processus d'intégration complexe. Une fois que votre configuration de paiement correspond à ce que vos clients utilisent réellement, vous êtes réellement prêt à vendre en Afrique.
L'argent mobile est la méthode de paiement la plus utilisée en Afrique. Les principales plateformes sont M-Pesa, MTN MoMo, Airtel Money et Orange Money. Ces services ne nécessitent pas de compte bancaire et fonctionnent sur des téléphones de base via USSD, ce qui explique qu'ils aient atteint des centaines de millions d'utilisateurs sur des marchés où l'infrastructure bancaire traditionnelle est limitée. Les cartes de crédit et de débit sont plus courantes en Afrique du Sud et en Afrique du Nord, tandis que les paiements en espèces restent importants sur des marchés comme le Maroc, le Nigeria et l'Égypte.
Dans votre administration Shoplazza, allez dans Paramètres, puis Paiements, et utilisez les filtres pour rechercher par pays, méthode de paiement, ou fournisseur de paiement. Payssion prend en charge InstaPay en Egypte, les cartes bancaires nigérianes, et les paiements en ligne et par carte de crédit en Afrique du Sud. Shoplazza Payments couvre les cartes Visa et Mastercard. Vous pouvez activer chaque fournisseur en fonction de votre marché cible.
Oui, en particulier au Maroc, au Nigeria, au Kenya et en Egypte. De nombreux consommateurs de ces marchés préfèrent payer après avoir reçu et inspecté leur commande, en grande partie parce qu'ils n'ont pas confiance dans les paiements initiaux en ligne. Proposer la livraison contre remboursement peut élargir votre clientèle potentielle, mais cela comporte des risques tels que le rejet de la commande et des coûts logistiques plus élevés. L'application COD Risk Control de Shoplazza aide à gérer ces risques automatiquement.
Dans la plupart des marchés africains, les produits dont le prix se situe entre 30 et 50 dollars et plus sont ceux pour lesquels les consommateurs commencent à peser le coût plus attentivement. À ce niveau de prix, l'offre d'une option "acheter maintenant, payer plus tard" peut réduire les hésitations et améliorer la conversion, en particulier en Afrique du Sud et au Nigeria, où l'adoption de la BNPL est la plus développée.
Le PAPSS permet aux institutions financières africaines de régler les transactions en monnaie locale sans passer par le dollar américain ou l'euro. Pour les consommateurs, cela signifie des frais de transfert de fonds moins élevés et des délais de règlement plus courts à mesure que de nouveaux pays rejoignent le système. Pour les vendeurs, l'avantage pratique est une amélioration progressive de la fiabilité et de la rapidité des paiements sur les marchés africains, ce qui devrait réduire les échecs de transactions et les retards de règlement au fil du temps.