Un seul sinistre inattendu peut, du jour au lendemain, réduire à néant des mois de bénéfices durement gagnés - demandez à n'importe quel propriétaire de petit magasin. C'est là qu'une planification intelligente entre en jeu. Avec une bonne assurance pour les entreprises de commerce électronique, vous n'aurez plus à vous soucier des colis endommagés, des poursuites engagées par les clients ou des violations de données. Ce guide explique ce qu'elle couvre, pourquoi vous en avez besoin et comment choisir le meilleur plan pour la réussite future de votre magasin.
Qu'est-ce que l'assurance des entreprises de commerce électronique ?
L'assurance commerce électronique protège les vendeurs en ligne contre les risques tels que les litiges avec les clients, les violations de données, les stocks endommagés ou les problèmes d'expédition. Cette couverture permet à votre boutique en ligne de rester en conformité avec les plateformes ou les fournisseurs, et aide votre entreprise à se rétablir rapidement en cas de problèmes inattendus.
Elle fonctionne comme un filet de sécurité : vous payez une prime mensuelle ou annuelle et, en cas de problème - par exemple, si un client intente un procès pour un produit défectueux ou si un pirate informatique vole des informations de paiement -, votre police vous aide à couvrir les frais de justice, les règlements ou les pertes.
Les entreprises de commerce électronique ont-elles besoin d'une assurance et pourquoi ?
Les entreprises de commerce électronique ont absolument besoin d'une assurance car leurs vitrines virtuelles n'éliminent pas les risques du monde réel ; en fait, elles en introduisent de nouveaux. Lorsqu'elles opèrent en ligne, elles sont confrontées à des vulnérabilités numériques uniques telles que les cyberattaques et les violations de données, ainsi qu'à des risques physiques tels que la responsabilité du fait des produits, les dommages causés aux stocks et les problèmes d'expédition.
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Par exemple, 43 % de toutes les cyberattaques visent directement les petites entreprises, et le coût moyen d'une violation de données dans une petite entreprise en 2025 est estimé entre
120 000 et 1,24 million de dollars.
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En outre, les biens matériels sont exposés à des risques : près de la moitié (45 %) des Américains déclarent s'être fait voler un colis, ce qui représente un montant estimé à
12 milliards de dollars pour les vols de colis, et 58 millions d'Américains en seront victimes en 2024.
En l'absence d'une assurance complète pour le commerce électronique des petites entreprises, ces dernières risquent de devoir faire face à d'importantes dépenses, à des batailles juridiques, voire à la fermeture, puisque 60 % des petites entreprises feraient faillite dans les six mois qui suivent une cyberattaque. L'assurance constitue un filet de sécurité financier essentiel, qui garantit la continuité et la tranquillité d'esprit.
7 Principaux fournisseurs d'assurance pour les entreprises de commerce électronique
Comme vous connaissez les pertes considérables qu'un simple accident peut causer, il est sage de choisir un assureur de confiance. Vous trouverez ci-dessous sept assureurs de premier plan, proposant des assurances et des services spécialisés, qui méritent d'être pris en considération pour une protection fiable.
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Fournisseurs
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Note AM Best
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Meilleur pour
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Pays de support
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Seel
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Pas de notation directe en raison de sa niche dans l'assurance des colis
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Toutes les entreprises de commerce électronique
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États-Unis, Canada, Nouvelle-Zélande, Australie, Royaume-Uni, France, Allemagne et Pays-Bas
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CNA
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A (Excellent)
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Moyennes et grandes entreprises de commerce électronique en ligne ayant des activités complexes ou internationales
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États-Unis, Canada et Europe
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Agriculteurs
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B++ (Bon)
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Magasins en ligne établis qui apprécient les conseils personnalisés et l'évaluation approfondie des risques.
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États-Unis et territoires (dans un rayon de 25 miles de la frontière entre les États-Unis et le Mexique), Porto Rico et Canada
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The Hartford
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A+ (supérieur)
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Amazon, Etsy, Walmart et les vendeurs en ligne
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Couverture nationale et internationale pour les entreprises américaines
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Westfield
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A (Excellent)
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Magasins de commerce électronique établis
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États-Unis, Royaume-Uni et Dubaï
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Simply Business
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A++ (Supérieur)
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Amazon, Etsy, Walmart et vendeurs en ligne
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États-Unis et Royaume-Uni
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NEXT Insurance
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A- (Excellent)
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Petites entreprises
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États-Unis, Porto Rico et Canada (la couverture internationale nécessite une consultation)
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Seel
Seel est une plateforme d'assurance spécialisée dans le commerce électronique, reconnue comme une solution de pointe pour le commerce, à laquelle plus de 2 000 commerçants font confiance.
Worry-Free Purchase, une
assurance expédition pour le commerce électronique, s'intègre directement dans le processus de paiement. Elle simplifie les opérations en offrant une protection contre les colis perdus, endommagés ou retardés. Seel vise à augmenter de manière significative les taux de conversion et à renforcer la confiance des clients en garantissant des heures d'arrivée estimées et en facilitant les retours gratuits.
Assurances et services spéciaux :
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Colis perdus : Couvre les articles marqués "livrés" mais non reçus, les colis volés ou les envois non reçus après 30 jours (États-Unis : 10 jours) suivant l'exécution de la commande. Des documents justificatifs spécifiques, tels que des rapports de police ou des images de sécurité, peuvent être exigés pour les demandes d'indemnisation, bien que la première occurrence puisse être indemnisée sans preuve.
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Produits endommagés : Couvre les articles rendus inutilisables (par exemple, clairement fracturés, brisés, pliés, écrasés) pendant le transport. Les paiements sont déterminés par les résultats de l'évaluation, jusqu'à 100 % de la valeur d'achat, en fonction de la manière dont les dommages affectent l'utilisabilité. Les dommages à l'emballage n'affectant pas l'article ou les défauts évidents avant l'expédition ne sont pas couverts.
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Expéditions retardées : Couvre les commandes non livrées dans des délais spécifiques après l'exécution de la commande (États-Unis : 10 jours ; hors des États-Unis : 30 jours).
CNA
CNA est une compagnie d'assurance commerciale bien établie, notée A, avec plus de 125 ans d'expérience, au service des entreprises et des professionnels du monde entier. Huitième assureur commercial du pays, la CNA offre des solutions adaptables et spécialisées, en s'appuyant sur une expertise internationale approfondie et une présence locale pour répondre aux divers besoins des entreprises, y compris ceux des petites entreprises.
Assurances et services spéciaux :
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Assurance contre les accidents du travail des entrepreneurs individuels et des fantômes : Une offre distinctive pour les propriétaires d'entreprise qui sont leur propre main-d'œuvre principale, offrant des prestations d'indemnisation des travailleurs s'ils sont blessés ou malades au travail.
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Un large portefeuille commercial avec une portée mondiale : Bien qu'il ne s'agisse pas d'un seul produit de commerce électronique, la force de la CNA réside dans sa gamme étendue de produits commerciaux (risques divers, maritime, parapluie et excédentaire, garantie et risques alternatifs), associée à une profonde expertise internationale. Cela permet d'offrir des solutions de risques complexes et hautement personnalisées aux entreprises de commerce électronique dont les activités sont diversifiées ou mondiales.
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Police d'assurance complète pour les propriétaires d'entreprise (BOP) : Le BOP de CNA est conçu pour protéger les entreprises contre une gamme de risques courants en regroupant des garanties importantes comme la responsabilité civile générale, les biens commerciaux et les pertes d'exploitation en une seule police, ce qui simplifie la gestion pour les entreprises de commerce électronique.
Agriculteurs
Depuis 90 ans, Farmers donne la priorité à ses clients en leur proposant des solutions d'assurance commerciale personnalisables. L'une des forces uniques de Farmers réside dans ses agents, qui sont souvent eux-mêmes propriétaires de petites entreprises, ce qui leur permet de comprendre les défis de l'entrepreneuriat et d'offrir des conseils personnalisés pour aider à gérer les risques de responsabilité civile des entreprises.5 Cette approche vise à fournir un soutien sur mesure aux entreprises.
Assurances et services spéciaux :
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Conseils personnalisés par l'agent : La force unique de Farmers est son réseau d'agents qui sont souvent eux-mêmes propriétaires de petites entreprises, ce qui leur permet de comprendre les défis de l'entrepreneuriat et d'offrir des conseils personnalisés pour aider à gérer les risques de responsabilité civile des entreprises.
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Responsabilité civile liée aux pratiques d'emploi (EPL) : Permet de couvrir l'entreprise, ses dirigeants et ses employés contre les actions en justice intentées par d'anciens employés ou candidats à l'emploi mécontents, notamment les accusations de licenciement abusif, de harcèlement ou de discrimination.
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Responsabilité cybernétique et violation de données avec assistance médico-légale : Au-delà de la simple protection financière, Farmers offre une assistance juridique et médico-légale pour tenter de récupérer les données confidentielles de l'entreprise et des clients qui ont été volées après le piratage d'un système, ainsi qu'une consultation permanente sur la sécurité des données.
The Hartford
Avec plus de 200 ans d'expérience, The Hartford est une compagnie d'assurance expérimentée qui se consacre à aider les propriétaires de petites entreprises. Elle propose des solutions d'assurance sur mesure, en mettant explicitement l'accent sur la couverture des détaillants en ligne opérant sur des plateformes majeures telles que Shopify, Amazon, Etsy et Walmart, en les protégeant contre un large éventail de réclamations en responsabilité civile et de risques liés à la technologie.
Assurances et services spéciaux :
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Solutions sur mesure : The Hartford met explicitement en avant la couverture adaptée aux détaillants en ligne opérant sur les principales plateformes telles que Shopify, Amazon, Etsy et Walmart. Elle aide les écosystèmes populaires de commerce électronique à simplifier le respect des exigences d'assurance spécifiques à chaque plateforme.
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Garantie contre les atteintes à la réputation : La couverture de la responsabilité civile générale s'étend à la protection contre les réclamations pour atteinte à la réputation, y compris les poursuites malveillantes, la diffamation, l'éviction injustifiée et les violations de la vie privée.
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Assurance expédition : Il s'agit d'une couverture facultative, mais très pertinente, qui permet de protéger les articles envoyés aux clients pendant leur transport. Elle répond directement à un problème courant pour les entreprises de commerce électronique.
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Couverture des véhicules loués ou non : Cette garantie couvre spécifiquement les véhicules utilisés à des fins professionnelles qui sont loués ou empruntés, en tenant compte des responsabilités qui ne sont pas couvertes par les polices d'assurance automobile personnelles.
Westfield
Westfield offre des solutions complètes d'assurance commerciale conçues pour protéger les entreprises de toutes tailles avec une couverture personnalisée. Avec une notation "A" (Excellent) de AM Best depuis 1934, Westfield met l'accent sur la solidité financière et l'expérience de l'industrie, en fournissant des produits d'assurance commerciale flexibles pour réduire les paiements de poche pour les dommages matériels coûteux et les règlements juridiques.
Assurances et services spéciaux :
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Indemnisation des travailleurs "Pay As You Go" (payez au fur et à mesure) : Une option de paiement flexible pour l'indemnisation des travailleurs qui élimine les acomptes importants, améliore la trésorerie en répartissant les paiements sur les cycles de paie et permet une facturation plus précise basée sur des données de paie en temps réel.
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Audit des primes pour une facturation précise : Des vérifications périodiques des primes sont effectuées pour s'assurer que les entreprises ne paient que pour la couverture dont elles ont besoin au fur et à mesure de l'évolution de leurs besoins, ce qui permet d'éviter les paiements excessifs ou la sous-assurance.
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Services proactifs de contrôle des risques : Au-delà de la simple fourniture de polices, Westfield offre des services et des ressources de gestion des risques spécifiques à l'industrie pour aider les entreprises à créer des lieux de travail sûrs et à minimiser les pertes.
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Spécialité Westfield pour les risques complexes : Une équipe dédiée, dotée d'une grande expertise sur le marché international des spécialités, capable de s'attaquer à des couvertures complexes telles que la responsabilité des dirigeants et les biens excédentaires et excédentaires.
Simply Business
Simply Business est une place de marché d'assurance en ligne qui assure plus d'un million de propriétaires de petites entreprises dans le monde entier. Il se spécialise dans la fourniture d'options de couverture personnalisées et de devis d'assureurs de premier ordre pour les petites entreprises, dans le but de simplifier le processus d'obtention d'une assurance pour les entreprises de commerce électronique en seulement 10 minutes.
Assurances et services spéciaux :
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Assurance maritime intérieure pour les stocks mobiles : Elle met explicitement l'accent sur la protection financière des équipements et des stocks pendant leur transport ou leur stockage hors site, en couvrant les coûts de réparation ou de remplacement des articles volés ou endommagés, y compris les ordinateurs portables ou les appareils mobiles utilisés pour les déplacements professionnels.
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Place de marché en ligne pour la comparaison : Fonctionne comme une place de marché en ligne permettant aux entreprises de comparer des devis personnalisés provenant d'un panel d'assureurs nationaux de premier plan, favorisant ainsi le choix et l'accessibilité financière.
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Devis rapide en ligne et gestion des polices 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 : Permet d'obtenir un devis en 10 minutes seulement et offre un accès en ligne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, pour gérer les polices et télécharger les certificats d'assurance (COI).
Next Insurance
NEXT Insurance se consacre à 100 % aux petites entreprises et propose une assurance e-commerce sur mesure pour les détaillants en ligne, nouveaux ou existants. Les assureurs peuvent profiter d'une expérience entièrement numérique pour obtenir un devis et souscrire une police en ligne en 10 minutes environ, avec une gestion des polices 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 via le web ou l'application. Ils sont spécialisés dans la fourniture d'une protection rapide, facile et abordable, au service de centaines de milliers d'entreprises dans plus de 1 300 professions, avec une évaluation élevée de la clientèle.
Assurances et services spéciaux :
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Couverture spécifique pour le vol et la destruction des stocks : La protection contre le vol (p. ex. inventaire cambriolé) et la destruction des produits ou de l'inventaire aide les entreprises à se rétablir financièrement si leurs biens physiques sont anéantis.
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Tarification transparente par paliers : Les trois niveaux de tarification (Basic, Pro, Pro Plus) avec des limites de couverture variables selon les types de police sont clairement définis, ce qui assure la transparence et permet aux entreprises de choisir une couverture en fonction de leur budget et de leur propension au risque.
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Preuve d'assurance instantanée (COI) et nombre illimité d'assurés supplémentaires : Les assurés peuvent obtenir une preuve d'assurance immédiate (certificat d'assurance ou COI) 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, avec la possibilité de générer un nombre illimité de certificats et d'ajouter des assurés supplémentaires si nécessaire.
Types d' assurance pour les entreprises de commerce électronique
Outre les services uniques et les couvertures d'assurance spéciales, il existe également 9 types d'assurance responsabilité civile pour le commerce électronique que toute entreprise en ligne devrait prendre en considération pour rester protégée et résiliente.
Assurance responsabilité civile générale (GLI)
L'assurance responsabilité civile générale est une couverture fondamentale qui protège votre entreprise de commerce électronique contre les réclamations courantes de tiers. Elle protège principalement contre les pertes financières résultant de dommages corporels, de dommages matériels et de préjudices publicitaires.
Par exemple, si un client visite votre bureau à domicile ou votre entrepôt et se blesse, ou si votre matériel de marketing enfreint involontairement les droits d'auteur d'une autre entreprise, l'assurance responsabilité civile générale peut aider à couvrir les frais de défense juridique, les frais médicaux et les règlements éventuels. Elle constitue un filet de sécurité essentiel pour les incidents inattendus qui peuvent survenir même dans le cadre d'une activité essentiellement en ligne.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Assurance responsabilité civile des produits
L'assurance de la responsabilité du fait des produits concerne principalement les biens matériels. Elle vous protège contre les réclamations alléguant qu'un produit que vous avez fabriqué, distribué ou vendu a causé des dommages corporels ou matériels à un tiers.
Par exemple, si un client prétend qu'un appareil électronique défectueux acheté dans votre boutique en ligne a provoqué un incendie à son domicile ou qu'un produit cosmétique a entraîné une réaction allergique grave, cette assurance peut aider à couvrir les frais de justice, les frais médicaux et les dommages-intérêts qui en découlent.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Assurance maritime intérieure
L'assurance maritime intérieure est une couverture spécialisée conçue pour protéger les biens de valeur de l'entreprise lorsqu'ils sont en transit, stockés dans des lieux temporaires hors site, ou lorsqu'ils ne se trouvent pas dans les locaux principaux de l'entreprise. Cette assurance est particulièrement utile pour les entreprises de commerce électronique qui expédient fréquemment des marchandises, transportent des stocks entre différents sites ou utilisent des équipements mobiles dans le cadre de leurs activités.
Par exemple, si une cargaison de vos produits est endommagée ou volée lors de son transport vers un client ou un centre d'exécution, ou si du matériel photographique de valeur utilisé pour les listes de produits est perdu lors d'une séance de photos hors site, l'assurance maritime intérieure peut couvrir les coûts de remplacement.
Assureurs concernés : Seel (assurance transit pour la protection des colis), CNA, Westfield, Simply Business
Assurance responsabilité civile cybernétique
L'assurance responsabilité civile cybernétique est nécessaire en raison de la dépendance de l'entreprise à l'égard de l'infrastructure numérique et du traitement des données sensibles des clients. Cette police spécialisée offre une protection financière et un soutien juridique en cas d'accident. les cyberattaques, les violations de données ou les fraudes. Elle peut couvrir des dépenses telles que les enquêtes médico-légales visant à identifier la violation, les coûts liés à la notification des clients affectés, les paiements de cyber rançons et les éventuels frais de justice ou amendes réglementaires.
Par exemple, si votre base de données clients est piratée et que des informations personnelles sont compromises, l'assurance cyber-responsabilité vous aide à gérer les importantes retombées financières et en termes de réputation.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Assurance des biens des entreprises
L'assurance des biens commerciaux protège les biens matériels essentiels à vos activités de commerce électronique, même si votre vitrine est virtuelle. Elle couvre notamment
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les bâtiments possédés ou loués
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les stocks de valeur
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les biens personnels de l'entreprise, tels que les ordinateurs, le matériel d'emballage, le mobilier et les agencements
Elle protège contre les pertes financières dues à des risques couverts tels que l'incendie, le vol, le vandalisme ou les intempéries.
Par exemple, si un incendie endommage votre entrepôt et détruit tout votre stock de produits, l'assurance des biens commerciaux peut couvrir les coûts de remplacement du stock et de l'équipement endommagés, ce qui vous permet de reprendre vos activités.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Assurance contre les pertes d'exploitation
L'assurance contre les pertes d'exploitation, également connue sous le nom d'assurance des revenus de l'entreprise, apporte un soutien financier crucial si vos activités de commerce électronique sont temporairement interrompues en raison d'un événement couvert. Cette police permet de remplacer les revenus perdus et de couvrir les dépenses d'exploitation courantes, telles que le loyer, les services publics et les salaires, pendant que votre entreprise se rétablit.
Par exemple, si une inondation rend votre centre d'exécution des commandes inutilisable pendant plusieurs semaines, vous empêchant de traiter les commandes, l'assurance contre les pertes d'exploitation peut vous aider à maintenir votre stabilité financière en compensant les ventes perdues et en couvrant les coûts fixes jusqu'à ce que vous puissiez rouvrir.
Assureurs concernés : The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Assurance accidents du travail
L'assurance contre les accidents du travail est une couverture légale obligatoire dans la plupart des États pour les entreprises employant des salariés. Elle fournit des prestations essentielles aux employés qui souffrent de maladies ou de blessures liées au travail, indépendamment de toute faute. Cette assurance couvre notamment
Pour une entreprise de commerce électronique, cela est vital si un employé de votre entrepôt ou de votre bureau subit une blessure au travail, par exemple une chute lors de la manipulation des stocks. L'indemnisation des travailleurs protège à la fois l'employé en garantissant ses soins et l'entreprise contre d'éventuelles poursuites judiciaires.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Police d'assurance des propriétaires d'entreprise (BOP)
Le BOP est une solution d'assurance rationalisée et rentable, idéale pour les petites et moyennes entreprises de commerce électronique. Elle regroupe les garanties de base, qui comprennent généralement les éléments suivants
Cette assurance protège votre entreprise contre les risques courants tels que les dommages corporels ou matériels causés à des tiers, les dommages physiques causés à votre stock et à votre équipement, et la perte de revenus si un événement couvert perturbe les opérations.
Par exemple, si un incendie endommage votre centre d'exécution des commandes, un BOP peut couvrir les pertes matérielles et aider à remplacer les pertes de revenus, simplifiant ainsi la gestion de votre assurance.
Assureurs concernés : CNA, Farmers, The Hartford, Westfield, Simply Business, NEXT Insurance
Coût de l'assurance pour les entreprises de commerce électronique
Le coût de l'assurance des entreprises varie considérablement en fonction de divers facteurs et situations, notamment :
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la taille de l'entreprise et son chiffre d'affaires annuel
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le niveau de risque de votre secteur d'activité ou de vos produits
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l'emplacement de l'entreprise
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le nombre d'employés
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Les limites de la police et les franchises
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Valeur des actifs de l'entreprise
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l'historique des sinistres
Cependant, voici une idée des coûts mensuels typiques pour les couvertures les plus courantes :
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Assurance responsabilité civile générale : 42 $ par mois
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Assurance de la responsabilité du fait des produits : 42 $ par mois
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Assurance maritime intérieure (assurance transit) : 14 $ à 29 $ par mois
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Assurance responsabilité cybernétique : 57 $ à 145 $ par mois
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Assurance des biens des entreprises : 67 $ par mois
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Assurance accidents du travail : 45 à 86 dollars par mois
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Assurance du propriétaire d'entreprise (BOP): 57 $ à 95 $ par mois
Comment savoir quelle assurance convient à votre boutique en ligne ?
Pour choisir la bonne assurance, il faut procéder à une évaluation stratégique de vos activités uniques et de vos vulnérabilités potentielles. Il ne s'agit pas de souscrire à toutes les polices, mais plutôt d'identifier et d'atténuer les risques les plus importants. Voici des étapes claires pour vous aider à prendre votre décision :
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Évaluez vos risques : Commencez par évaluer votre modèle d'entreprise. Vendez-vous des produits physiques (ce qui nécessite une assurance responsabilité civile produits) ? Avez-vous des employés (ce qui nécessite une indemnisation des accidents du travail) ? Stockez-vous des données sensibles sur vos clients (ce qui rend la responsabilité cybernétique indispensable) ? Vous devez également tenir compte de la gestion de vos stocks, des méthodes de livraison et de la question de savoir si vous opérez à partir d'un bureau à domicile ou d'une installation dédiée.
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Comparez les prestataires : Vous pouvez rechercher différents prestataires d'assurance et vous tourner vers ceux qui sont spécialisés dans le commerce électronique ou qui s'adressent explicitement à ce type d'entreprise. Demandez des devis gratuits à plusieurs des meilleurs assureurs pour comparer leurs offres et leurs tarifs.
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Vérifiez la couverture et les limites : Vous devez examiner attentivement les détails de la police, notamment ce qui est couvert, les limites de responsabilité et les éventuelles exclusions. Assurez-vous ensuite que la couverture correspond aux risques que vous avez identifiés et que les limites sont suffisantes pour protéger vos actifs.
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Consulter un agent (facultatif mais recommandé) : Bien qu'il soit essentiel de vous informer, un agent d'assurance bien informé et spécialisé dans l'assurance des entreprises peut vous apporter des informations précieuses, vous aider à adapter vos polices et vous aider à vous y retrouver dans les options complexes qui s'offrent à vous.
Protégez votre entreprise de commerce électronique
Une bonne assurance pour les entreprises de commerce électronique permet à votre magasin de résister, à vos clients d'être satisfaits et à votre bilan d'être à l'abri des surprises. De la compréhension des risques courants au choix de la bonne police et du bon fournisseur, vous êtes maintenant prêt à protéger votre commerce en ligne en toute confiance. Passez à l'étape suivante dès aujourd'hui - comparez des assureurs de confiance et obtenez une couverture qui répond aux besoins uniques de votre magasin. La tranquillité d'esprit en vaut la peine.