2026年2月、ケニアのインスタント決済ネットワークPesalinkが汎アフリカ決済システム（PAPSS）に正式に加盟した。アフリカ全土の160を超える商業銀行やフィンテック企業が、Pesalinkに接続している銀行やモバイルマネー事業者に、国境を越えた支払いを24時間、現地通貨で直接送ることができるようになった。米ドルは不要。ユーロの仲介もない。コルレス銀行チェーンもない。これまでは、アフリカでの国境を越えた送金には送金額の平均7～8％のコストがかかり、決済には3～7営業日かかっていた。この取引は、アフリカの決済インフラに真の変化をもたらすものだ。
国境を越えた売り手にとって、これは重要なことだ。アフリカの消費者はすべて同じ方法で支払うわけではなく、地域間の格差は大きい。支払い設定を誤ることは、すでに獲得した注文を失う最も早い方法のひとつだ。アフリカ市場に参入する場合、またはすでにアフリカで販売している場合、顧客の実際の支払い方法について知っておく必要があるのは以下の通りです。
アフリカで最も人気のあるオンラインショッピングカテゴリには、電子機器、ファッション、パーソナルケアと美容、食品と飲料、旅行予約などがあります。DTCのeコマースサイトを運営する越境セラーにとって、電話アクセサリー、衣料品、アクセサリー、日用品は、安定した需要と妥当なリピート購入率を持つ堅実なエントリーポイントです。
市場全体は急速に成長している。アフリカのeコマース売上は、2025年には約404億9,000万ドルに達し、年率8.46%で成長し、2029年には560億3,000万ドルに達すると予測されている。
モバイルは支配的なチャネルである。2025年までに、アフリカにおけるeコマース取引の60%をモバイル機器が占めるようになり、オンラインショッピング利用者の総数は5億1,800万人に達すると予測されている。アフリカではすでに世界のモバイル決済取引の74%を処理しており、2024年の総取引額は1兆1,000億ドル、登録アカウント数は11億を超えると予想されている。ここでのモバイル決済はトレンドではない。インフラなのだ。
とはいえ、アフリカは単一市場ではない。デジタル決済の普及は、販売地域によって大きく異なる。東アフリカはアフリカ大陸をリードしており、ケニアの成人の75.8%が 過去1年間に デジタル 決済を 利用して いる。南アフリカは70.5％で、これに続く。北アフリカはスペクトルのもう一方の端に位置し、エジプトのような国は成人のデジタル決済参加率が10％未満である。このような違いは、各市場でどの決済手段を優先すべきかを直接的に決定する。
では、アフリカの消費者はオンラインショッピングで実際に何を利用しているのだろうか？ここでは、アフリカ大陸で最も広く利用されている支払い方法の内訳をご紹介します。
モバイルマネーはアフリカで最も特徴的な支払い方法であり、国境を越えた販売者が最も見落としがちな支払い方法です。中国のWeChat PayやAlipay、欧米市場のApple Payに似ており、電話番号と結びついたデジタルウォレットのようなものだと考えてほしい。利用者は携帯電話から直接、送金、商品購入の支払い、サービス利用料金の支払いを行うことができる。大きな違いは、アフリカのモバイルマネーには銀行口座やスマートフォンが必要ないことだ。基本的なフィーチャーフォンがあれば、ユーザーは電話をかけるのと同じようにUSSDショートコードをダイヤルすることで支払いを完了できる。これが、正式な銀行のカバー範囲がまだ限られている地域でモバイルマネーを普及させた理由だ。
2024年には、USSDベースの取引がアフリカのモバイルマネー取引量全体の63.5％を占める。ニジェールやマラウイのようにスマートフォンの普及率が低い国では、USSDはほとんどの人にとって基本的に主要な金融インターフェースとなっている。ピアツーピアの送金は総取引量の52.5%を占め、最も一般的なユースケースとなっている。
以下は、アフリカ大陸で運営されている4つの主要なモバイル・マネー・プラットフォームである：
| プラットフォーム | カバレッジ | 規模 |
| M-Pesa | ケニア、タンザニア、エチオピア、コンゴ民主共和国、エジプト | 2024年度時点で6,620万人以上の顧客（Statista) |
| MTN MoMo | アフリカ20カ国以上 | 月間アクティブユーザー6300万人、2024年の取引額3213億ドル（Fintechnews） |
| エアテルマネー | アフリカ14カ国 | 4400万ユーザー、2025年度の取引額1365億ドル（Fintechnews） |
| オレンジマネー | 西アフリカ、フランス語圏市場 | ~4,000万人以上のユーザー、2024年度の取引額は1億9,000万ドル超（Substack調べ） |
これら4つのプラットフォームを合わせると、2億人以上のユーザーにサービスを提供しています。ケニア、ナイジェリア、ガーナ、コートジボワールに販売する場合、その市場で支配的なモバイルマネー・プラットフォームをサポートすることは、支払い転換を改善する最も直接的な方法の1つです。
モバイルマネーの他にも、アフリカのほとんどの国では、銀行口座を持つ消費者向けに独自のリアル タイム決済ネットワークを構築している。これらのシステムは国によって異なるが、国際的なレールを通さずに低コストで国内送金を行うという、同様の機能を果たしている。
南アフリカ、エジプト、北アフリカの一部ではカードが一般的ですが、サハラ以南のアフリカの大部分では普及率が低いままです。サブサハラ・アフリカ大陸のカード普及率はまだ緩やかで、モバイル決済ソリューションがそのギャップを埋めている。
国際的なカードブランドはVisaとMastercardが主流である。ナイジェリアには独自のローカル・カード・ネットワークであるVerveもあり、3,500万枚以上のカードが流通している。VerveはVisa、Mastercard、UnionPayと提携しており、185カ国以上で利用可能です。
もしあなたのECストアがShoplazza Paymentsで運営されている場合、VisaとMastercardはすでに統合に含まれています。1つまたは2つの特定のカードオプションのみを追加したい場合は、Shoplazza管理画面のPaymentsから個別に検索し、有効化することができます。
アフリカのいくつかの市場、特にモロッコ、ナイジェリア、ケニア、エジプトでは、代金引換は依然として重要な支払い方法であり、オンラインとオフラインの両方の取引で現金が大きな役割を果たし続けている。その理由は簡単で、多くの消費者がオンラインでの前払いを完全には信用していないからである。多くの消費者は、オンラインでの前払いを完全には信用していないのだ。
Shoplazzaは支払いオプションとして代金引換をサポートしています。プロプランのセラーには、代金引換リスクコントロールアプリもあります。バイヤーが代引き注文をした瞬間に、事前に設定したルールに基づいてシステムが自動的にリスクチェックを実行します。ブロックリストと許可リストを設定し、代金引換の対象となる注文金額の上限を設定し、同じ顧客からの代金引換注文の頻度を制限し、1つの代金引換注文が保持できる在庫量をコントロールすることができます。チェックを通過しなかった注文は、自動的に別の支払い方法にリダイレクトされるため、空配送や手作業による注文の見直しを削減できる。
Shoplazzaはまた、商品ページとチェックアウトを1つの画面にまとめた1ページチェックアウトレイアウトも提供している。よりシンプルで迅速なチェックアウト・プロセスが注文完了率を向上させる傾向にある代金引換市場には適している。
BNPLはアフリカで予想以上の急成長を遂げている。アフリカの消費者人口は世界で最も若い。多くの若者が商品を買いたいと思っているが、貯蓄に限りがある場合、全額を前払いすることは現実的な障壁となる。BNPLを利用すれば、商品をすぐに手に入れ、分割で支払うことができる。南アフリカとナイジェリアは現在、大陸で最も活発なBNPL市場である。南アフリカにはそれを支える比較的成熟した信用インフラがあり、ナイジェリアにはすでにデジタル金融ツールに慣れ親しんでいる若い都市消費者の大規模な基盤がある。
売り手にとって、商品の価格が30～50ドル以上であれば、アフリカの消費者の多くが躊躇し始める閾値となる。その価格帯でBNPLオプションを提供すれば、カートに追加してから購入が完了するまでの時間を著しく短縮できる。
モバイルマネーとは別に、アフリカの一部の市場ではアプリベースのデジタルウォレットが急成長 している。
アフリカの決済事情は、現地通貨決済、リアルタイムのインフラ、モバイル・ファーストのアクセスへと向かっている。PAPSSへのPesalinkの参加は、そのシフトの一例であり、孤立した出来事ではない。送金コストの高さと決済時間の遅さという構造的な問題は、インフラレベルで徐々に解決されつつある。
売り手にとって現実的な収穫は、一律の設定を適用するのではなく、地域ごとに決済方法を設定することである：
決済設定を間違えることは、越境セラーがアフリカでの注文を失う最も一般的な理由の一つです。Shoplazzaでは、国、支払い方法、支払いプロセッサーによって支払いプロバイダーを管理画面で直接絞り込むことができます。PayssionやdLocalのようなプロバイダーはすでにそこにリストアップされているので、複雑な統合プロセスなしで各ターゲット市場に必要なものをアクティブにすることができます。貴社の決済設定が、顧客が実際に使用するものと一致すれば、アフリカで販売する真の準備が整ったことになります。
アフリカで最も広く使われている決済方法はモバイルマネーです。主なプラットフォームには、M-Pesa、MTN MoMo、Airtel Money、Orange Moneyなどがあります。これらのサービスは銀行口座を必要とせず、USSD経由で基本的なフィーチャーフォンで利用できるため、従来の銀行インフラが限られている市場でも数億人のユーザーを獲得している。南アフリカや北アフリカではクレジットカードやデビットカードが一般的ですが、モロッコ、ナイジェリア、エジプトなどの市場ではキャッシュオンデリバリーが依然として重要です。
Shoplazzaの管理画面で、[設定]、[支払い]の順に進み、国、支払い方法、または支払いプロバイダーのフィルターを使用して検索してください。Payssionは、エジプトのInstaPay、ナイジェリアの銀行カード、南アフリカのオンラインバンキングとクレジットカード決済をサポートしています。Shoplazza PaymentsはVisaとMastercardに対応しています。ターゲット市場に応じて、各プロバイダーを有効にすることができます。
はい、特にモロッコ、ナイジェリア、ケニア、エジプトではそうです。特にモロッコ、ナイジェリア、ケニア、エジプトではそうです。これらの市場の消費者の多くは、オンライン決済に対する信頼が低いことが主な理由で、注文を受け取り検品した後に支払うことを好みます。代金引換を提供することで、潜在的な顧客ベースを拡大することができますが、注文の拒否や物流コストの増加などのリスクが伴います。Shoplazzaの代金引換リスクコントロールアプリは、これらのリスクを自動的に管理するのに役立ちます。
ほとんどのアフリカ市場では、30ドルから50ドル以上の商品が、消費者がコストをより慎重に検討し始める価格帯です。この価格帯では、BNPLの導入が最も進んでいる南アフリカやナイジェリアでは特に、今買って後で支払うオプションを提供することで、購入のためらいを減らし、転換率を向上させることができる。
PAPSSによって、アフリカ全域の金融機関は米ドルやユーロを経由せずに現地通貨で取引を決済できるようになります。消費者にとって、これは送金コストの削減と、より多くの国がシステムに参加するにつれて決済時間が短縮されることを意味します。売り手にとっては、アフリカ市場全体における決済の信頼性とスピードが徐々に改善され、取引失敗や決済遅延が時間の経過とともに減少することが現実的なメリットとなる。