تعمل عمليات التجارة الإلكترونية اليومية - معالجة الطلبات، وإصدار المبالغ المستردة، وإدارة الاشتراكات - الآن بالكامل تقريبًا على المدفوعات الرقمية. هذه الملاءمة توسع أيضاً من نطاق الهجمات. من عمليات استرداد المبالغ المدفوعة إلى عمليات الاستيلاء على الحسابات، أصبحت أنواع الاحتيال في المدفوعات أكثر تعقيداً وأكثر تكلفة للبائعين عبر الإنترنت. لم يعد الاحتيال يقتصر على البطاقات المسروقة. فهو يشمل الآن إساءة استخدام الهوية، والهجمات الآلية، والتلاعب بعد الشراء. سيوضح هذا الدليل كيفية عمل الاحتيال الحديث في المدفوعات الحديثة، ولماذا يؤثر على التجار بشكل مباشر، وكيفية اكتشافه ومنعه باستخدام استراتيجيات عملية وحديثة.
اتجاهات ومشهد الاحتيال في عمليات الدفع الحديثة
يتم تعريف مشهد التهديدات اليوم بالاحتيال "الصناعي"، حيث يستخدم المجرمون أدوات الأتمتة نفسها التي تستخدمها الشركات المشروعة لتوسيع نطاق هجماتهم.
نمو الاحتيال في المدفوعات وتأثيره
تكشف البيانات عن بيئة عالية المخاطر بالنسبة للتجار. فوفقاً لاستبيان الاحتيال في المدفوعات ومراقبة المدفوعات لعام 2025 الذي أجرته مؤسسة AFP، أفاد 79% من المؤسسات أنها كانت ضحية لمحاولات احتيال في المدفوعات أو عمليات احتيال فعلية. وعلاوة على ذلك، فإن ظهور "الهويات الاصطناعية" - شخصيات مزيفة تم إنشاؤها باستخدام مزيج من البيانات الحقيقية والمفبركة - يتجاوز الآن سرقة البطاقات التقليدية في العديد من القطاعات، مما يخلق تهديدًا "غير مرئي" تفشل الأنظمة القديمة في اكتشافه. مع توقع أن يصل الإنفاق عبر الحدود إلى 320 تريليون دولار بحلول عام 2032، أصبحت نواقل الهجمات الدولية أكثر تواتراً وتكلفة بالنسبة لبائعي التجارة الإلكترونية.
ناقلات الهجوم التي تشكل الاحتيال
تطورت أدوات التجارة إلى أسلحة عالية التقنية. تسمح الآن عمليات حشو بيانات الاعتماد المدعومة بالذكاء الاصطناعي للروبوتات باختبار ملايين من مجموعات تسجيل الدخول المسروقة في ثوانٍ، بينما تُستخدم تقنية التزييف العميق لتجاوز عمليات التحقق من "الحيوية" البيومترية أثناء إعداد الحساب. نشهد أيضاً ارتفاعاً كبيراً في هجمات المحاكاة والحقن، حيث يستخدم المحتالون برمجيات لمحاكاة الأجهزة المحمولة الشرعية لخداع مرشحات الاحتيال. هذه الأنماط المتطورة، بما في ذلك الاحتيال الثلاثي المعقد على منصات التجارة الاجتماعية، تعني أن القواعد الثابتة لم تعد كافية لحماية متجرك.
10 أنواع شائعة من الاحتيال في المدفوعات: التعريف والكشف والوقاية
قد تكون الهجمات المتنوعة مربكة، ولكن معرفة الآليات المحددة لكل منها هي الخطوة الأولى. قد تتساءل، "كيف يمكنني اكتشاف ومنع الاحتيال في المعاملات عبر الإنترنت؟ يوفر التفصيل التالي الحلول المستهدفة التي تحتاجها:
- إساءة استخدام رد المبالغ المدفوعة (أو الاحتيال الودي)
- الاحتيال باستخدام البطاقات غير الموجودة (CNP)
- التصيد الاحتيالي والهندسة الاجتماعية
- استرداد الأموال، والمرتجعات، والاحتيال في مخطط التاجر
- الاحتيال في الهوية الاصطناعية
- القشط
- الاحتيال بالاستيلاء على الحساب (ATO)
- انتحال الأجهزة وهجمات المحاكاة
- اختراق البريد الإلكتروني للأعمال (BEC)
- مخططات نقل الأموال والطبقات
إساءة استخدام رد المبالغ المدفوعة (أو الاحتيال الودي)
تحدث إساءة استخدام رد المبالغ المدفوعة، والتي غالباً ما يُطلق عليها "الاحتيال الودي"، عندما يقوم العميل بعملية شراء مشروعة عبر الإنترنت ولكنه يعترض على المعاملة مع البنك الذي يتعامل معه في وقت لاحق لتأمين استرداد الأموال مع الاحتفاظ بالبضائع. هذا وباء متنامٍ؛ ففي أوائل عام 2026، ظهرت تقارير عن "مجموعات استرداد الأموال" المنسقة على منصات التواصل الاجتماعي التي تستهدف تحديداً تجار التجزئة للإلكترونيات متوسطة الحجم، مما أدى إلى خسارة الملايين من المخزون. في عام 2025 وحده، ستكلف إساءة استخدام عمليات رد المبالغ المدفوعة صناعة التجارة الإلكترونية حوالي 33.79 مليار دولار (البيانات المتوقعة من Chargeflow في عام 2025). تشير بيانات الصناعة إلى أن ما يقرب من 75% من جميع عمليات رد المبالغ المدفوعة هي في الواقع حالات احتيال ودية.
كيف تكتشف إساءة استخدام رد المبالغ المدفوعة؟
لاكتشاف حالات إساءة الاستخدام، راقب العملاء الذين لديهم تاريخ من عمليات رد المبالغ المدفوعة عبر منصات مختلفة. تشمل العلامات الحمراء الطلبات ذات القيمة العالية التي تم تقديمها مع الشحن السريع متبوعة بمطالبة فورية ب "لم يتم استلام السلعة"، على الرغم من تأكيد التتبع. بالإضافة إلى ذلك، راقب العملاء الذين يتخطون فريق الدعم الخاص بك بالكامل لتقديم نزاع مباشرةً مع البنك الذي أصدر الشحنة.
كيف تمنع إساءة استخدام رد المبالغ المدفوعة؟
يبدأ المنع الفعال بالتواصل الشفاف: استخدم واصفات واضحة للفواتير وأرسل تحديثات تلقائية للطلبات. يجب عليك أيضًا الاستفادة من خدمات تأكيد التسليم التي تتطلب توقيعًا للعناصر عالية التكلفة.
وللحصول على أقوى دفاع، يمكن لبائعي التجارة الإلكترونية دمج المكون الإضافي TrustDecision لمنع الاحتيال عبر Shoplazza. توفر هذه الأداة المتخصصة درعًا من ثلاث طبقات:
- حظر طلبات الاحتيال بنسبة تصل إلى 90%: تحدد المهاجمين ذوي المخاطر العالية وتوقفهم قبل أن يقوموا بالخروج، مما يوفر عليك من العقوبات التنظيمية.
- تقليل حالات الرفض الكاذبة بنسبة تصل إلى 90%: يضمن عدم حظر العملاء الشرعيين، مما يمنع فقدان السمعة الذي يحدث عندما يتخلى المستخدمون المحبطون عن متجرك.
- حماية استرداد التكاليف بنسبة تصل إلى 100%: بالنسبة للطلبات المؤهلة، تقدم TrustDecision ضمانًا كاملاً للطلبات المؤهلة، مما يحافظ على استقرار إيراداتك حتى في حالة تقديم نزاع مسيء.
الاحتيال باستخدام البطاقة غير الموجودة (CNP)
يحدث الاحتيال باستخدام البطاقة غير الموجودة (CNP) عندما يستخدم أحد المجرمين بيانات اعتماد الدفع المسروقة، مثل رقم البطاقة ورقم CVV وتاريخ انتهاء الصلاحية، لإجراء عملية شراء دون تقديم البطاقة فعليًا. يحدث هذا عادةً عبر عمليات الدفع عبر الإنترنت أو تطبيقات الهاتف المحمول أو الطلبات الهاتفية. ويظل التهديد الأكثر هيمنة في التجارة الرقمية. على سبيل المثال، أبلغت إحدى متاجر التجزئة للأزياء الفاخرة عن خسارة أكثر من 5 ملايين دولار في أسبوع واحد بعد أن استخدمت شبكة روبوتات متطورة بيانات اعتماد "الويب المظلم" المسروقة لتجاوز مرشحات الأمان الأساسية أثناء عملية بيع سريعة.
كيف يمكن الكشف عن الاحتيال باستخدام البطاقات غير الموجودة؟
يعتمد الكشف على اكتشاف الحالات الشاذة السلوكية. تشمل المؤشرات الرئيسية "اختبار البطاقة"، حيث تقوم الروبوتات بإجراء عدة معاملات منخفضة القيمة في ثوانٍ للتحقق من التفاصيل المسروقة. يجب عليك أيضًا الإبلاغ عن الطلبات التي يكون فيها عنوان IP الخاص بالعميل على بعد آلاف الأميال من وجهة الشحن، أو عندما يحاول جهاز واحد استخدام عدة أرقام بطاقات مختلفة في جلسة واحدة.
كيف تمنع الاحتيال باستخدام البطاقة غير الموجودة؟
للتخفيف من مخاطر الاحتيال باستخدام البطاقات غير المُمثَّلة يجب أن تتجاوز مجرد إدخال البيانات:
- تطبيق خاصية 3D Secure (3DS2)، التي تستخدم المصادقة القائمة على المخاطر للطعن في المعاملات المشبوهة فقط باستخدام القياسات الحيوية أو رموز الرسائل النصية القصيرة.
- كما أن فرض خدمة التحقق من العنوان (AVS) الصارمة، التي تتطلب مطابقة رقم الشارع بالكامل بدلاً من الرمز البريدي فقط، هو أيضًا رادع مثبت.
- للحصول على أعلى درجات الأمان، استخدم ترميز الشبكة لاستبدال بيانات البطاقة الأولية برموز آمنة وغير حساسة.
توفر حلول مثل Shoplazza Payments حلولاً مثل 3D Secure (3DS) التي تتيح لك حظر المخاطر تلقائيًا مع الحفاظ على عملية دفع "خالية من الاحتكاك" لعملائك الشرعيين ذوي الثقة العالية.
التصيد الاحتيالي والهندسة الاجتماعية
يمثل التصيدالاحتيالي والهندسة الاجتماعية "الاختراق البشري" في عالم الدفع. على عكس عمليات الاستغلال التقني، تعتمد هذه الأساليب على التلاعب النفسي، مثل الخوف أو الإلحاح أو الفضول، لخداع الأفراد لتسليم بيانات حساسة مثل بيانات الاعتماد المصرفية أو رموز المصادقة متعددة العوامل (MFA).
سلّطت "عملية البطاقة الحمراء 2.0" العالمية التي قادها الإنتربول الضوء على حجم هذا التهديد، حيث كشفت عن خسائر تزيد عن 45 مليون دولار من عمليات الاحتيال التي جمعت بين تطبيقات القروض الاحتيالية على الهاتف المحمول والهندسة الاجتماعية المتطورة القائمة على الرسائل. حتى أن المحتالين يستخدمون الآن الذكاء الاصطناعي لاستنساخ أصوات المديرين التنفيذيين (التصيد الاحتيالي) أو إنشاء رسائل بريد إلكتروني مخصصة خالية من الأخطاء تحقق معدلات نقر تصل إلى 54%.
كيف تكتشف التصيد الاحتيالي؟
لاكتشاف التصيد الاحتيالي الحديث، ابحث عن "التصيد الاحتيالي" (رموز QR الخبيثة) في الفواتير أو تنبيهات "تعليق الحساب" التي تتجاوز الفلاتر النصية. تتضمن العلامات الحمراء نطاقات خارج العلامة التجارية قليلاً (على سبيل المثال، micros0ft-support.net)، والطلبات العاجلة "للتحقق الآن" لتجنب العقوبات، واستخدام توصيل الهجمات الموجهة عبر الهاتف (TOAD)، حيث يطالبك البريد الإلكتروني بالاتصال برقم "دعم" مزيف لحل مشكلة احتيال غير موجودة.
كيف تمنع التصيد الاحتيالي؟
عادةً ما يتم تصميم عمليات التصيد الاحتيالي من أجل
- نشر البرمجيات الخبيثة التي تخترق أنظمة التاجر أو الوصول إلى المسؤول
- الاستيلاء على بيانات اعتماد تسجيل الدخول لبوابات الدفع، أو لوحات التحكم، أو حسابات البريد الإلكتروني
- الاستيلاء على الحسابات ذات الأهمية التجارية (المتاجر أو الإعلانات أو المدفوعات أو أدوات إدارة علاقات العملاء)
- التلاعب بالموظفين للسماح بمدفوعات احتيالية أو مبالغ مستردة أو تحويلات بيانات احتيالية
كما ترى، تستهدف هذه الهجمات الأشخاص وليس فقط البرمجيات، لذا يجب أن يجمع دفاعك بين الحراسة التقنية الصارمة وثقافة الشك. لحماية شركتك وموظفيك من هذه التكتيكات الخادعة، يجب عليك اعتماد الاستراتيجيات التالية عالية التأثير:
- فرض MFA المقاوم للتصيد الاحتيالي: تجاوز رموز الرسائل النصية القصيرة إلى مفاتيح أمان الأجهزة (FIDO2/WebAuthn) أو مفاتيح المرور، والتي لا يمكن اعتراضها بسهولة من خلال صفحة تسجيل دخول مزيفة.
- تنفيذ DMARC في "رفض": قم بتكوين إعدادات نطاق بريدك الإلكتروني على p="رفض" لضمان حظر أي رسائل بريد إلكتروني مخادعة تدّعي أنها من علامتك التجارية تلقائياً قبل أن تصل إلى عملائك أو موظفيك.
- إنشاء التحقق من خارج النطاق: ضع سياسة إلزامية تنص على أن أي طلب عالي الخطورة - مثل تغيير التفاصيل المصرفية للمورد أو التحويلات البنكية المصرح بها - يجب التحقق منه عبر قناة اتصال ثانية موثوقة (مثل رقم هاتف معروف).
- نشر أمان البريد الإلكتروني القائم على الذكاء الاصطناعي: استخدم البوابات الحديثة التي تحلل نوايا ونبرة الرسائل بدلاً من مجرد البحث عن الروابط الخبيثة، والتقاط الإغراءات التي يتم إنشاؤها بواسطة الذكاء الاصطناعي والتي تبدو مثالية من الناحية اللغوية.
- إجراء عمليات محاكاة منتظمة: قم بإجراء اختبارات تصيد احتيالي غير معلنة لتحديد أعضاء الفريق الأكثر عرضة للخطر، مع توفير تدريب فوري وموجّه لأولئك الذين ينقرون على "الطعم" المُحاكَى.
الاحتيال في عمليات الاسترداد والإرجاع والاحتيال في مخططات التجار
تنطوي عمليات الاحتيال المتعلقة باسترداد الأموال والإرجاع على استغلال سياسات خدمة التاجر لاسترداد الأموال أو البضائع من خلال الخداع. وهذا يتراوح:
- "الاسترداد": شراء سلعة للاستخدام لمرة واحدة وإعادتها.
- احتيال "الصندوق الفارغ": يقوم المحتال بإرجاع طرد مملوء بالحجارة أو الورق لبدء عملية استرداد الأموال تلقائياً.
- "الطحن": تجريد جهاز إلكتروني من مكوناته الداخلية القيّمة قبل إعادة "غلافه" غير العامل.
- "الاحتيال بالتبديل": شراء منتج أصلي وإعادة نسخة مقلدة أرخص أو نسخة قديمة معطلة بدلاً منه.
على الجانب الآخر، غالبًا ما ينطوي الاحتيال على مخطط التاجر، على وجه التحديد، على "التثليث"، حيث يقوم المحتال بإعداد واجهة متجر مزيفة، ويأخذ أموال عميل حقيقي، ثم يستخدم بطاقة مسروقة لشراء السلعة من متجرك لتلبية هذا الطلب. على سبيل المثال، تم تفكيك عصابة "إعادة احتيال احترافية" ضخمة بعد الاحتيال على كبار تجار التجزئة بأكثر من 6 ملايين دولار باستخدام الذكاء الاصطناعي لإنشاء تقارير شرطة مزيفة وتغيير ملصقات الشحن.
كيف يمكن الكشف عن الاحتيال في مخططات التجار؟
يتطلب الاكتشاف البحث عن عدم التطابق بين المشتري والمستلم. راقب الطلبات عالية القيمة حيث يكون اسم الفواتير والبريد الإلكتروني جديدين، ولكن عنوان الشحن يخص عميلاً "جيداً" متكرراً لم يقدم الطلب فعلياً.إشارة رئيسية أخرى هي الاحتيال "FTID" (معرف التتبع المزيف)، حيث يظهر تتبع الإرجاع على أنه "تم تسليمه" إلى مستودعك، ولكن تم إعادة توجيه الطرد الفعلي إلى عنوان وهمي في مكان آخر لخداع نظام الاسترداد الآلي الخاص بك.
كيف تمنع احتيال مخطط التاجر؟
لحماية صافي أرباحك من هذه الدوائر المعقدة، يجب أن تكون عملية الإرجاع الخاصة بك قائمة على البيانات بدلاً من مجرد "العميل أولاً". ضع في اعتبارك هذه الخطوات التكتيكية:
- تقسيم سرعة الاسترداد: قم بتأخير عمليات الاسترداد للمشترين الذين يشترون لأول مرة أو المشترين ذوي المخاطر العالية حتى يقوم المستودع بفحص السلعة فعلياً، مع تقديم "ائتمان فوري" فقط للعملاء الذين أثبتوا ولاءهم.
- التحقق من صحة تتبع المرتجعات: استخدم بوابة إدارة المرتجعات التي تتحقق من وزن ووجهة ملصق المرتجعات في الوقت الفعلي لاكتشاف محاولات "FTID" أو "الصندوق الفارغ" قبل بدء عملية الاسترداد.
- تحليل الروابط: استخدم أدوات الاحتيال التي يمكنها تحديد ما إذا كانت هناك حسابات متعددة تشترك في نفس معرّف الجهاز أو عنوان IP، وهو ما يشير غالبًا إلى خدمة "إعادة التحويل الاحترافي" التي تعمل نيابةً عن مستخدمين مختلفين.
- تدقيق وحدات حفظ المخزون عالية المخاطر: استهدف الإلكترونيات أو سلع المصممين بشكل متكرر لفحص المرتجعات يدوياً، حيث أن هذه السلع لها أعلى قيمة لإعادة البيع بالنسبة لعصابات الاحتيال.
تزوير الهوية الاصطناعية
تزوير الهوية الاصطناعية هو شكل متطور من أشكال سرقة الهوية حيث يجمع المجرمون بين البيانات الحقيقية - غالباً ما تكون أرقام الضمان الاجتماعي المسروقة من الأطفال أو المتوفين - مع أسماء وعناوين وملفات تعريفية ملفقة على وسائل التواصل الاجتماعي التي يتم إنشاؤها بواسطة الذكاء الاصطناعي، وقد أصبح هذا "التهديد الخفي"، حيث لا يوجد ضحية حقيقية لهذه الشخصيات المزيفة للإبلاغ عن الجريمة في البداية. واجه المقرضون الأمريكيون ما يقدر بـ 3.3 مليار دولار من التعرض من الهويات المزيفة في أوائل عام 2025 وحده، حيث يقوم المحتالون في كثير من الأحيان "بتغذية" هذه الحسابات لعدة أشهر لبناء درجات ائتمانية عالية قبل "الاندفاع" بعمليات شراء ضخمة.
كيف تكتشف سرقة الهوية والاحتيال؟
بصفتك بائع تجارة إلكترونية، لست بحاجة إلى أن تكون عالم بيانات لاكتشاف هؤلاء العملاء "الأشباح". ابحث عن هذه الإشارات الحمراء الشائعة في قائمة انتظار الطلبات الخاصة بك:
- إشارة "الشخص الجديد": عميل ذو طلبية عالية القيمة ليس له عنوان بريد إلكتروني وعنوان فعلي في نظامك أو على محركات البحث الأساسية.
- تفاصيل غير متطابقة: ابحث عن التناقضات الصغيرة، مثل رقم هاتف برمز منطقة لا يتطابق مع حالة الشحن، أو عنوان بريد إلكتروني يبدو كسلسلة عشوائية من الحروف والأرقام.
- أنماط "اختبار البطاقات": كن حذرًا إذا رأيت عدة معاملات صغيرة مرفوضة من بطاقات مختلفة متبوعة بطلب واحد ناجح؛ غالبًا ما يستخدم المحتالون معرفات اصطناعية "لتسخين" بيانات البطاقة المسروقة.
كيف تمنع سرقة الهوية والاحتيال؟
يمكنك منع هذه الهويات المزيفة من استنزاف مخزونك عن طريق إضافة بعض عمليات التحقق البسيطة والمنطقية إلى سير عملك:
- التحقق من معلومات الاتصال: قبل شحن طلبية باهظة الثمن إلى عميل جديد، أرسل رسالة نصية أو بريداً إلكترونياً سريعاً "لتأكيد الطلب". إذا كان رقم الهاتف غير صالح أو إذا كان البريد الإلكتروني غير صالح، فقم بإلغاء الطلب على الفور.
- استخدم الدليل "الاجتماعي": تحقق مما إذا كان للعميل بصمة رقمية أساسية. معظم المتسوقين الحقيقيين لديهم بعض التواجد على وسائل التواصل الاجتماعي أو الشبكات المهنية؛ إن الافتقار التام لأي "حياة على الإنترنت" هو علامة تحذير رئيسية.
القشط
القشط الرقمي، والمعروف أيضًا باسم Magecart أو القشط الإلكتروني، هو هجوم متطور للغاية حيث يقوم مجرمو الإنترنت بحقن كود JavaScript خبيث في موقع التاجر على الويب، عادةً في صفحة الدفع. على عكس اختراق البيانات الذي يسرق قاعدة بيانات ثابتة، يعمل القشط كـ "قارئ افتراضي للبطاقات،" حيث يلتقط أرقام بطاقات الائتمان وأرقام بطاقات الائتمان وأرقام CVV والبيانات الشخصية في الوقت الفعلي أثناء كتابة العملاء لها.
كيف يمكن اكتشاف القشط؟
من المعروف أنه من الصعب اكتشاف القشط لأن الموقع الإلكتروني يستمر في العمل بشكل مثالي للعميل. تتضمن إشارات الكشف الرئيسية ما يلي:
- تغييرات غير مصرح بها في النص البرمجي: استخدام المراقبة التلقائية لسلامة الملفات (FIM) لتنبيهك في اللحظة التي يتم فيها تعديل ملف جافا سكريبت.
- تنبيهات الخروج من الشبكة: مراقبة طلبات "GET" أو "POST" الصادرة إلى نطاقات غير معروفة (غالبًا ما تكون متخفية في شكل نقاط نهاية "تحليلات" أو "صور") التي تنشأ من صفحة الدفع الخاصة بك.
- الفحوصات الروتينية للكشف الإداري: غالباً ما تتضمن البرامج النصية الاحتيالية في عام 2026 تعليمات برمجية "للتدمير الذاتي" أو الاختباء إذا اكتشفت وجود مسؤول مسجّل الدخول أو عنوان IP لمطوّر معين، مما يجعل عمليات التحقق اليدوي من الموقع غير موثوقة.
كيف نمنع القشط؟
إن الوقاية مدفوعة بمتطلبات PCI DSS 4.0 الصارمة التي تفرض على التجار إدارة وتفويض كل برنامج نصي يعمل على صفحات الدفع الخاصة بهم. ولحماية متجرك من هؤلاء المتلصصين غير المرئيين، يجب عليك تنفيذ حواجز الحماية التقنية التالية:
- تنفيذ سياسة أمان المحتوى (CSP): قم بتكوين عنوان CSP قوي يحدد بدقة المجالات المسموح لها بتنفيذ البرامج النصية وأين يمكن إرسال بيانات النموذج، مما يحظر بشكل فعال "التسلل" إلى الخوادم الإجرامية.
- استخدام نزاهة الموارد الفرعية (SRI): تطبيق تجزئات SRI على البرامج النصية للجهات الخارجية (مثل روبوتات الدردشة أو التحليلات) بحيث يرفض المتصفح تنفيذها إذا تم تغيير سطر واحد من التعليمات البرمجية حتى لو كان سطر واحد من التعليمات البرمجية من قبل أحد المخترقين.
- التحول إلى صفحات الدفع المستضافة (iFrames): استخدم مزود دفع مثل Shoplazza Payments الذي يستخدم إطارات iFrames "محمية". نظرًا لأن الحقول الحساسة مستضافة على خوادم الموفر المحصنة، لا يمكن لمتجرك جافا سكريبت الخاص بمتجرك "رؤية" أو "قشط" البيانات التي أدخلها العميل.
- الفحص الآلي المنتظم: انشر أدوات أمان متخصصة من جانب العميل "تزحف" إلى متجرك تماماً كما يفعل العميل تماماً، وتحدد السلوكيات الضارة التي قد يفوتها برنامج مكافحة الفيروسات القياسي من جانب الخادم.
الاحتيال عبر الاستيلاء على الحساب (ATO)
يحدث الاحتيال عبر الاستيلاء على الحساب (ATO) عندما يحصل المجرم على وصول غير مصرح به إلى حساب المستخدم، سواء كان ملفاً شخصياً للتجارة الإلكترونية أو برنامج ولاء أو بوابة مصرفية لسرقة الأموال أو البيانات الحساسة أو القيمة المخزنة. في عام 2025، أفاد مركز شكاوى جرائم الإنترنت (IC3) التابع لمكتب التحقيقات الفيدرالي (IC3) أن خسائر جرائم الإنترنت (ATO) ارتفعت إلى أكثر من 262 مليون دولار في عام واحد، مدفوعة إلى حد كبير بـ "حشو بيانات الاعتماد" حيث تستخدم الروبوتات مليارات كلمات المرور المسربة من اختراقات غير ذات صلة للعثور على تطابق في مواقع جديدة. وبمجرد الدخول، يتحرك المهاجمون "بهدوء"، وغالبًا ما يغيرون إعدادات إشعارات البريد الإلكتروني أو يضيفون عناوين شحن جديدة قبل استنزاف قيمة الحساب.
كيف يمكن اكتشاف الاستيلاء على الحساب؟
يركّز الاكتشاف المبكر على تحديد "السفر المستحيل" أو الحالات الشاذة في الجلسة. ابحث عن
- عدم تطابق الموقع الجغرافي: مستخدم يسجل الدخول عادةً من نيويورك يظهر فجأة من نطاق IP عالي الخطورة في بلد آخر.
- تغييرات سريعة في المعلومات: إعادة تعيين كلمة المرور متبوعة مباشرةً بتغيير في عنوان البريد الإلكتروني الأساسي وأمر عالي القيمة.
- تحولات بصمة الجهاز: تسجيل الدخول من جهاز جديد يستخدم تكوين متصفح مشبوه (مثل المحاكي أو وكيل مستخدم مخادع).
كيف تمنع الاستيلاء على الحساب؟
يتطلب منع الاستيلاء على الحساب نهج "الثقة المعدومة" حيث تتحقق من كل محاولة تسجيل دخول بدلاً من افتراض أن كلمة المرور كافية.() يمكنك الدفاع عن عملائك من خلال تنفيذ:
- MFA المقاوم للتصيد الاحتيالي: استبدل رموز الرسائل النصية القصيرة بمفاتيح مرور FIDO2/WebAuthn أو رموز الأجهزة المميزة، حيث يمكن للروبوتات التي تعود إلى عام 2026 تجاوز مصادقة الرسائل النصية القصيرة القديمة بسهولة.
- القياسات الحيوية السلوكية: تحليل كيفية كتابة المستخدم أو تحريك الفأرة؛ فغالباً ما يكون لدى الروبوتات أو المستخدمين غير المصرح لهم "إيقاع" يختلف بشكل كبير عن مالك الحساب الحقيقي.
- المراقبة المستمرة: تنفيذ تسجيل المخاطر في الوقت الفعلي الذي يؤدي إلى تشغيل التحقق "المتدرج" (مثل FaceID) فقط عندما تبدو الجلسة مشبوهة، مما يحافظ على سلاسة التجربة لـ 99% من المستخدمين الجيدين.
هجمات انتحال الجهاز والمحاكي
تنطوي هجمات انتحال الأجهزة والمحاكي على استخدام المحتالين لبرامج متخصصة لجعل جهاز كمبيوتر واحد يحاكي آلاف الأجهزة المحمولة المختلفة. ومن خلال انتحال معرّفات الأجهزة، ومواقع نظام تحديد المواقع العالمي (GPS)، وحتى مستويات البطارية، فإنهم يتجاوزون مرشحات الأمان التي تحد من عدد المرات التي يمكن لجهاز واحد التفاعل مع المتجر. هذا هو المحرك الأساسي لاختبار البطاقات، حيث تحاول الروبوتات الآلية إجراء آلاف المعاملات الصغيرة لمعرفة أي بطاقات الائتمان المسروقة لا تزال نشطة.
كيف تكتشف انتحال الأجهزة والهجمات؟
كبائع، يمكنك اكتشاف هؤلاء المتطفلين ذوي التقنية العالية من خلال البحث عن الاتساق "الآلي". راقب الارتفاع المفاجئ في المعاملات المرفوضة من نفس نطاق بروتوكول الإنترنت أو "جهاز" واحد يبدو أنه يستخدم عشرات البطاقات الائتمانية المختلفة في بضع دقائق. إشارة واضحة أخرى هي عدم التطابق بين الجهاز المُبلغ عنه (على سبيل المثال، جهاز iPhone 15) وسلوكه التقني، مثل "جهاز محمول" لا يحتوي على مدخلات شاشة تعمل باللمس أو يظهر مستوى بطارية ثابت بنسبة 100%.
كيف نمنع انتحال الأجهزة والهجمات؟
لإيقاف هذه الجيوش الافتراضية من إرباك عملية الدفع، تحتاج إلى أدوات يمكنها "الرؤية من خلال" القناع الرقمي:
- تطبيق حدود السرعة: ضع حداً أقصى لعدد محاولات المعاملات التي يمكن أن تنشأ من عنوان IP واحد أو بصمة جهاز واحد خلال 24 ساعة.
- استخدام التحليلات السلوكية: نشر البرامج النصية التي يمكنها معرفة الفرق بين "نقرات" الروبوت المثالية والمستقيمة وحركات الفأرة المهتزة للبشر الحقيقيين.
- فرض اختبار CAPTCHA للجلسات عالية المخاطر: قم بتشغيل تحدٍ مرئي فقط عندما يكتشف النظام روبوتاً محتملاً، مما يضمن عدم إبطاء عملائك الحقيقيين بينما يتم إيقاف المحتالين.
اختراق البريد الإلكتروني للأعمال (BEC)
إن اختراق البريد الإلكتروني للأعمال (BEC) هو عملية احتيال عالية المخاطر "لا تنطوي على برمجيات خبيثة" حيث ينتحل المحتالون شخصية موثوق بها، مثل رئيس تنفيذي أو مسؤول تنفيذي رفيع المستوى أو مورد منتظم، لخداع الموظفين لإعادة توجيه المدفوعات أو مشاركة بيانات حساسة. وخلافاً للقرصنة التقليدية التي تستخدم الفيروسات، تعتمد BEC على التلاعب النفسي واستغلال الثقة المهنية. في عام 2024 وحده، أسفرت هجمات BEC عن خسائر تم الإبلاغ عنها بحوالي 2.8 مليار دولار أمريكي، حيث يستخدم المهاجمون بشكل متزايد تكتيكات متطورة لإنشاء اتصالات احتيالية أكثر إقناعاً وتخصيصاً.
كيف يمكن اكتشاف اختراق البريد الإلكتروني للأعمال؟
السمة المميزة لهجوم BEC هي التغيير المفاجئ والعاجل للإجراءات "العادية". ابحث عن رسائل البريد الإلكتروني الواردة من "المديرين التنفيذيين" الذين يكونون فجأة "في اجتماع ولا يمكنهم إرسال رسائل نصية فقط"، أو مورد طويل الأجل يدعي أن البنك الذي يتعامل معه "قيد التدقيق" ويطلب منك إرسال مدفوعات إلى حساب جديد يبدو شخصياً. دقّق في عنوان البريد الإلكتروني بعناية - غالبًا ما يستخدم المحتالون نطاقات "شبيهة" مثل billing@shop1azza.com بدلاً من العنوان الشرعي shoplazza.com.
كيف تمنع اختراق البريد الإلكتروني للأعمال؟
نظرًا لأن BEC يستهدف ثقة فريقك، يجب عليك حماية عملك من خلال وضع هذه القواعد غير القابلة للتفاوض:
- التحقق من القناة الثانوية: لا تقم أبدًا بتغيير تفاصيل الدفع بناءً على بريد إلكتروني فقط. اتصل دائماً بالمورد على رقم هاتف معروف وموجود مسبقاً لتأكيد الطلب مباشرةً.
- الموافقة المزدوجة على الأسلاك: اطلب من موظفين مختلفين التوقيع على أي تحويل مصرفي يزيد عن حد معين (على سبيل المثال، 1000 دولار).
- حواجز حماية البريد الإلكتروني التقنية: قم بإعداد سجلات DMARC وSPF وDKIM. تخبر هذه البروتوكولات خوادم البريد الإلكتروني الأخرى أنه "إذا لم يأتِ من الخادم المصرح به لدي، فهو مزيف"، مما يمنع المحتالين من انتحال علامتك التجارية لخداع موظفيك.
بغل المال ومخططات الطبقات
ناقلو الأموال هم أفراد يقومون - سواء كانوا على علم أو لا - بتحويل الأموال المسروقة من خلال حساباتهم المصرفية الخاصة لمساعدة المجرمين على "غسل" الأموال. وغالبًا ما تكون هذه هي مرحلة "الطبقات" من غسل الأموال، حيث يتم نقل الأموال غير المشروعة من خلال عدة أشخاص لإخفاء مصدرها. وقد وجد الباحثون أن 1 من كل 3 شباب تم استهدافهم من خلال "عمليات الاحتيال الوظيفي" على وسائل التواصل الاجتماعي التي كانت في الواقع واجهات توظيف لرعاة البغال. بالنسبة للتاجر، غالبًا ما يبدو هذا الأمر بالنسبة للتاجر وكأنه طلب يتم دفع ثمنه بأموال مسروقة ثم "يعاد" إلى حساب مختلف، باستخدام متجرك فعليًا لتنظيف الأموال.
كيف تكتشف مخططات بغال الأموال والطبقات؟
يتطلب الاكتشاف البحث عن سلوك "التمرير". كن متشككًا في العملاء الذين يقدمون طلبًا كبيرًا ثم يطلبون على الفور استرداد الأموال إلى طريقة دفع مختلفة أو حساب مصرفي مختلف. علامة حمراء أخرى هي العميل الذي كان حسابه خاملًا لسنوات ولكنه يتلقى فجأة دفعة "دفع" عالية القيمة ويحاول على الفور إنفاقها كلها في متجرك.
كيف يمكن منع مخططات بغل المال والطبقات؟
لمنع متجرك من أن يصبح ترسًا في آلة غسيل الأموال، يجب عليك اتباع هذه الممارسات الصارمة لمكافحة غسيل الأموال (AML):
- فرض سياسات "رد الأموال إلى المصدر": لا تقم أبداً، تحت أي ظرف من الظروف، برد أموال العميل إلى بطاقة أو حساب بنكي مختلف عن الحساب المستخدم في عملية الشراء الأصلية.
- مراقبة الحسابات "عالية السرعة": قم بالإبلاغ عن أي حساب يقوم بعمليات شراء متعددة ويطلب استرداد أموال متعددة خلال نفس الأسبوع.
- نقاط التحقق من"اعرف عميلك " (KYC ): بالنسبة للمعاملات عالية القيمة بين الشركات، استخدم منصة تقوم تلقائياً بمقارنة المشترين بقوائم المراقبة العالمية لمكافحة غسل الأموال و"العقوبات" لضمان عدم التعامل مع شبكات "البغال" المعروفة.
نقاط الألم الحقيقية عندما يواجه التجار عمليات احتيال في المدفوعات
يتطلب الإبحار في المشهد الرقمي توازناً دقيقاً بين الأمان والسرعة، حيث إن الكشف غير الفعال عن الاحتيال في عمليات الدفع عبر الإنترنت قد يضر بالأعمال التجارية أكثر من السرقة الفعلية.
الإيجابيات الكاذبة التي تمنع الإيرادات
تحدث الإيجابيات الكاذبة عندما يتم وضع علامة خطأ على العملاء الشرعيين على أنهم محتالون ويتم رفض معاملاتهم. يرفض بعض التجار ما يصل إلى 10% من الطلبات الجيدة بسبب إعدادات الأمان الصارمة. لا يؤدي ذلك إلى خسارة فورية في المبيعات فحسب، بل يتسبب أيضًا في "التخبط" على المدى الطويل، حيث نادرًا ما يعود المتسوقون المحبطون إلى متجر رفض طلباتهم.
نزاعات استرداد الرسوم وصحة الحساب
تمثل حالات رد المبالغ المدفوعة تهديداً هيكلياً. على سبيل المثال، مقابل كل 100 دولار يخسرها التاجر بسبب النزاع، قد تتراوح "التكلفة الحقيقية" للتاجر بين 150 و200 دولار تقريباً، أو حتى أكثر من ذلك، بعد احتساب الرسوم والمخزون المفقود. بالإضافة إلى الضرر المالي، يمكن أن يؤدي خرق نسبة 1% من عمليات رد المبالغ المدفوعة إلى تصنيف البنوك للتاجر على أنه "عالي المخاطر"، مما يؤدي إلى زيادة رسوم المعالجة أو حتى إنهاء الحساب بالكامل.
حلقات الاحتيال في استرداد الأموال وأنماط السرعة
تستخدم عصابات الاحتيال المحترفة الآن الذكاء الاصطناعي لاستغلال سياسات الإرجاع على نطاق واسع، وغالباً ما تستخدم تكتيكات "الصندوق الفارغ" أو "التتبع المزيف". تقوم هذه المجموعات بمراقبة سياسات التاجر بحثاً عن نقاط الضعف؛ وبمجرد العثور على ثغرة، يستخدمون هجمات الروبوتات عالية السرعة لاستنزاف المخزون قبل أن يتمكن فريق المراجعة اليدوية للتاجر من تحديد الارتفاع المفاجئ.
تحديات المصادقة في نماذج الاشتراك
تواجه شركات الاشتراكات عقبات فريدة من نوعها مع المصادقة القوية للعملاء (SCA) والتأمين ثلاثي الأبعاد. وغالباً ما يؤدي الاحتكاك الصارم عند نقطة التجديد إلى "اضطراب غير مقصود"، حيث يتم حظر الدفع المتكرر للعميل طويل الأجل من قبل مرشح مصرفي مفرط في العدوانية، مما يجبر التاجر على إنفاق المزيد من الأموال على إعادة الحصول على نفس المستخدم.
ما هي تقنيات وأدوات منع الاحتيال التي تساعد البائعين التجاريين؟
توفر التكنولوجيا الحديثة دفاعاً متعدد الطبقات يتيح للتجار التفوق على المحتالين المتطورين من خلال تحويل كميات هائلة من بيانات المعاملات إلى رؤى أمنية قابلة للتنفيذ في الوقت الفعلي.
الإنذار المبكر بالاحتيال (EFW)
تتيح الأنظمة المتقدمة مثل Shoplazza Payments، التي طورتها منصة SaaS Shoplazza، للتجار إمكانية الوصول إلى بيانات الإنذار المبكر بالاحتيال (EFW) . يتم سحب هذه المعلومات مباشرةً من تقارير TC40 الخاصة بشركة Visa وتقارير SAFE الخاصة بشركة Mastercard، والتي يتم إنشاؤها عندما تشتبه البنوك المُصدرة في أن المعاملة احتيالية. ونظراً لأن نظام EFW يعمل بشكل مستقل عن عملية الاعتراض الرسمية، فهو بمثابة "تنبيه" هام للبائعين. إذا تلقيت تحذيراً من نظام EFW، فيمكنك استرداد الطلب بشكل استباقي لإيقاف النزاع قبل أن يضر بسلامة حسابك. بدون اتخاذ إجراء، فإن ما يقرب من 80% من هذه التحذيرات تتصاعد إلى نزاعات احتيالية مكلفة. يجب على التجار استخدام هذه النافذة لمراجعة تفاصيل الطلب، أو الاتصال بالعميل لتأكيد الشراء، أو تأخير الشحن حتى يتم إزالة الخطر.
منصات استخبارات الأجهزة
تقوم منصات ذكاء الأجهزة مثل SHIELD بتحليل "الحمض النووي" لجهاز المستخدم في الوقت الفعلي لتحديد الإشارات عالية الخطورة. من خلال فحص آلاف السمات - مثل ما إذا كان الجهاز محاكيًا يديره روبوت أو هاتفًا محمولًا مخادعًا أو جزءًا من "مزرعة أجهزة" منسقة - فإنها تحظر الثغرات التقنية قبل أن تصل إلى عملية الدفع.
شبكات الثقة في الشبكة والهوية
تستفيد شبكات الثقة بالهوية (مثل ThreatMetrix وKount) من البيانات العالمية لتعيين درجة مخاطرة لكل متسوق. من خلال الإحالة المرجعية إلى مليارات المعاملات السابقة، يمكن لهذه الأدوات أن تخبرك ما إذا كان عنوان البريد الإلكتروني أو البطاقة مرتبطاً بالاحتيال في مكان آخر، مما يسمح لك بإيقاف الجهات الفاعلة السيئة المعروفة من تلويث واجهة متجرك الجديد.
واجهات برمجة تطبيقات الاحتيال المتخصصة
بالنسبة للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية عالية السرعة أو التحويلات المصرفية الفورية، توفر واجهات برمجة التطبيقات المتخصصة مثل Sardine و Feedzai، تسجيل مخاطر مرن وفي الوقت الحقيقي. صُممت هذه الأدوات لاكتشاف الاحتيال "الفوري" من خلال تحليل الأنماط السلوكية وسرعة الدفع، مما يضمن فحص أسرع المعاملات حتى أسرع المعاملات بحثاً عن عمليات غسيل الأموال أو السرقة المحتملة.
الخلاصة
بالنسبة لبائعي التجارة الإلكترونية، لم يعد الاحتيال في المدفوعات خطراً عرضياً. إنه تهديد تشغيلي يومي. يمكن أن يؤدي التعرف على أنواع الاحتيال في المدفوعات في وقت مبكر ومعرفة كيفية اكتشاف الاحتيال في المعاملات عبر الإنترنت إلى حماية الإيرادات وثقة العملاء وحسابات المنصة. من التصيّد الاحتيالي والاستيلاء على الحسابات إلى إساءة استخدام الأموال والاحتيال الوديّ، يتطلب المنع الآن ضوابط متعددة الطبقات، ومراقبة في الوقت الفعلي، وبنية تحتية أكثر ذكاءً للدفع مصممة لتناسب الحجم.
الأسئلة الشائعة حول عمليات الاحتيال في الدفع عبر الإنترنت
س1: ما هي أكثر أنواع عمليات الاحتيال في المعاملات عبر الإنترنت شيوعًا؟
بالنسبة للبائعين في التجارة الإلكترونية، تشمل أنواع الاحتيال الأكثر شيوعًا الاحتيال عبر الإنترنت الاحتيال عبر البطاقات غير الموجودة في الحساب، والاستيلاء على الحساب، والاحتيال الودي (عمليات استرداد المبالغ المدفوعة الكاذبة)، وإساءة استخدام المبالغ المستردة، والاحتيال الثلاثي. تستهدف هذه الهجمات ضعف تدفقات عمليات الدفع، وسياسات الاسترداد المتساهلة، والتأخر في اكتشاف الاحتيال، مما يؤثر بشكل مباشر على الإيرادات ونسب المنازعات ودرجات مخاطر مزود الدفع.
س2: كيف يمكن للتجار منع الاحتيال في الدفع بذكاء؟
يمزج المنع الفعال بين طبقات متعددة. المصادقة القوية مثل 3DS والقياسات الحيوية تمنع المدفوعات عالية المخاطر. تساعد إشارات الجهاز و IP والإشارات السلوكية في اكتشاف الحالات الشاذة. الفحص في الوقت الحقيقي المدعوم بالذكاء الاصطناعي يوقف الاحتيال في منتصف المعاملة. تعمل عمليات سير العمل القوية لرد المبالغ المدفوعة والتدريب المستمر للموظفين والعملاء على إغلاق الحلقة وتقليل تكرار الهجمات.
س3: هل تواجه متاجر التجارة الإلكترونية الصغيرة نفس مخاطر الاحتيال التي تواجهها العلامات التجارية الكبيرة؟
نعم، وغالبًا ما تكون أكثر حدة. كثيراً ما يتم استهداف المتاجر الأصغر حجماً لأن المحتالين يفترضون ضوابط أضعف واستجابات أبطأ ومراقبة محدودة. حتى حفنة من النزاعات يمكن أن تعرض الجداول الزمنية للدفع أو استقرار حساب الدفع للخطر، مما يجعل منع الاحتيال المبكر أمرًا بالغ الأهمية بغض النظر عن حجم المتجر أو حجم المعاملات.
س4: ما الفرق بين النزاع والإنذار المبكر بالاحتيال؟
الاعتراض هو طلب إبطال رسمي يتم تقديمه من خلال البنك الذي يتعامل معه العميل، وعادةً ما يؤدي إلى فرض رسوم ونسب أعلى لرد المبالغ المدفوعة. أما الإنذار المبكر بالاحتيال من Shoplazza Payments فهو تنبيه مسبق من شبكات مثل Visa أو Mastercard، مما يسمح للتجار برد الأموال مبكرًا وتجنب التصعيد.
س 5: هل يمكن أن تضر أدوات منع الاحتيال بمعدلات التحويل؟
نعم، إذا تم تطبيقها بشكل أعمى. بالنسبة للطلبات عالية القيمة، تضيف أداة 3D Secure الحماية بأقل تأثير ممكن. بالنسبة للطلبات منخفضة القيمة، قد تؤدي خطوات المصادقة الإضافية إلى تقليل التحويلات. يساعد التوجيه الذكي، والقواعد المستندة إلى المخاطر، والتفعيل الانتقائي لنظام 3DS في تحقيق التوازن بين التحكم في الاحتيال دون إضافة احتكاك غير ضروري عند الدفع.
س6: لماذا تستخدم TrustDecision من Shoplazza بدلاً من المراجعة اليدوية؟
المراجعة اليدوية بطيئة وغير متسقة وعرضة للخطأ البشري. تستخدم TrustDecision من Shoplazza TrustDecision التعلم الآلي التكيفي لتقييم المخاطر على الفور، مما يقلل من النتائج الإيجابية الخاطئة بنسبة تصل إلى 90%. يقوم البائعون بحماية الإيرادات تلقائيًا - دون حظر العملاء الشرعيين أو تأخير التنفيذ.
